paydex区块链商业应用场景，Pay的金融科技创新

paydex区块链商业应用场景，Pay的金融科技创新我认为这个领域内很多初创公司缺乏的是曝光度，所以非程创新在做的事情很有意义，我们和你们的合作也很棒，如果我们能让非洲金融科技得到更多关注，多让外界知道这里的动态，会很有助于整个生态系统的发展，也会催生更多合作的机会。Paul：这个行业有时候难以辨别什么是炒作，什么是真实发生的事情。但不得不说，2019年是非洲金融科技最成功的一年，有最大的投资案件，有非洲的第一、第二个独角兽公司，分别是Interswitch 和 Jumia 。但其实，正在发展中的创业公司也有很多机会。他们中的大多数还处于概念阶段，有很大一部分，不知名的，中部的公司，有经过验证的产品和市场价值，他们可能还没盈利，但已经有了不少用户。他们还在边成长，边完善商业模式，试图在非洲扩大规模。我以前也是从事 Fintech 领域的，我和我的联合创始人在这个领域加起来有20年的经验。就我而言，我以前是 Interswitch 的东非区域

本文来自微信公众号“非程创新”（ID：Future-Hub），36氪经授权发布。

前面我们分享了肯尼亚互联网创投生态的整体情况，寻找非洲硅谷 —— 肯尼亚互联网创投生态，肯尼亚活跃的创业生态在非洲遥遥领先。金融科技作为热门领域之一，受到不少投资人和创业者的关注。今天我们来和 Wapi Pay 的创始人 Paul Ndichu 聊一聊肯尼亚的金融科技，他曾在多个头部金融科技公司有过丰富的工作经历，是当地少有的明星创业者。一起来听听他对肯尼亚互金的洞察和他的创业项目。

非程创新：可以给中国的观众做个简单的自我介绍吗？

Paul：好的谢谢！中国的朋友你们好。我是 Paul Ndichu ，Wapi 的联合创始人兼 CEO 。Wapi 是一家非洲金融科技（Fintech）公司。我们在新加坡注册成立，在旧金山、非洲和新加坡都有团队。

我以前也是从事 Fintech 领域的，我和我的联合创始人在这个领域加起来有20年的经验。就我而言，我以前是 Interswitch 的东非区域 CEO ，在那之前我是 Jumia 的副总裁，我以前也在一家银行工作，担任支付和数字银行的主管，不过我最初是在 Cellulant 开始的，当时是业务主要负责人，从那里获得了很好的经验。我的联合创始人，是我的孪生兄弟，他以前在 KCB 银行工作，也做过 Opay 和 Ocash 的总经理，所以我们加在一起有很丰富的经验。

两年前我们成立了 Wapi ，在2019年正式开始运营。在新加坡注册成立，在新加坡有团队，在肯尼亚有一个更大的团队，还在中国雇佣了一些开发人员。Wapi 是一家金融科技公司，为大企业提供全球性的支付解决方案，银行也是我们的客户。我们希望建立一个全球性的支付生态系统，提供更高效，更快捷的支付方案，并最终在整个非洲扩大规模。

非程创新：您在金融科技领域有很多经验，可否分享一下这个行业的历史和发展情况？

Paul：这个行业有时候难以辨别什么是炒作，什么是真实发生的事情。但不得不说，2019年是非洲金融科技最成功的一年，有最大的投资案件，有非洲的第一、第二个独角兽公司，分别是Interswitch 和 Jumia 。但其实，正在发展中的创业公司也有很多机会。他们中的大多数还处于概念阶段，有很大一部分，不知名的，中部的公司，有经过验证的产品和市场价值，他们可能还没盈利，但已经有了不少用户。他们还在边成长，边完善商业模式，试图在非洲扩大规模。

我认为这个领域内很多初创公司缺乏的是曝光度，所以非程创新在做的事情很有意义，我们和你们的合作也很棒，如果我们能让非洲金融科技得到更多关注，多让外界知道这里的动态，会很有助于整个生态系统的发展，也会催生更多合作的机会。

商业模式上来说，我们 Wapi Pay 主要处理非洲和亚洲之间的支付。现在非洲作为一个净进口国，大约有2000亿美元的货物进口，这意味着必须要支付这些来自亚洲的商品和服务。对我们来说这是一个极好的机会，我们可以在两大洲之间的贸易基础上，为小商户、大公司，以及任何和亚洲有贸易往来的人，提供更好的支付解决方案

非程创新：说回到肯尼亚 Fintech 领域，你认为哪些方面很有前景？

Paul：主要是三方面吧。除了移动支付，过去三年间，首先有很多小额贷出现，不过这在非洲的一些国家，已经有点饱和了，而且有人也质疑说，在十年内这一领域会过剩。第二个领域是跨境汇款。跨境贸易现在越来越多，不仅仅是在非洲国家之间，还有非洲和其他国家之间，跨境汇款已成为一个大机遇。还有一些细分领域，比如保险，这个领域已经出现了非常好的创业公司，而且监管对此也比较支持。有一个公司还在新加坡获了奖，为农民提供保险，是个很有趣的案例。以上这些就是我觉得比较有前景的领域。

此外，这个生态系统中的许多其他公司都是提供解决方案的，比如 B2B 的，为银行或大型公司提供金融科技的解决方案，这是非洲商业体系的重要组成部分。现在市场上有不少这样的公司。每个公司都想找到好的立足点。尤其是关于如何盈利，因为这是商业模式中最关键的。很多创业公司，还没有得到很好的指导，尤其是关于如何找到盈利的商业模式，相信非程创新在这方面有能力提供一些指导。

非程创新：肯尼亚的创业生态环境很友好，这是一个非常开放的环境，创业公司可以尝试不同的事情，不同的商业模式，尤其是金融科技类的公司，在肯尼亚进行概念验证是非常有利的，所以有了像 m-pesa 这样里程碑式的革新。众所周知，m-pesa 是领先的移动支付平台，在肯尼亚，它有90%的普及率，可否和我们分享你关于 m-pesa 的观点？

Paul：我觉得主要有三个方面。首先，监管环境是非常开放的，这对肯尼亚很有利，也对其他非洲国家有借鉴的意义。m-pesa 在其他许多国家都不太成功，只有在肯尼亚是最成功的。这离不开文化因素。每个非洲国家之间都有很大的文化差异，非洲不是一个同质的市场，你必须花时间去理解，去消化，去打磨产品细节。m-pesa 在南非没成功，但在肯尼亚很成功，一方面是监管环境的不同，另一方面是因为这里个人之间的转账需求很大，当时没有人填充这个空白。此外，m-pesa 在市场开拓、获取用户方面也做的很好。他们真的花了很多时间去获取代理商，还有用户，正如网络效应一样，一旦你有了100万的顾客，就不难找到下一个100万了。

我认为非洲有潜力再打造10个像 m-pesa 这样的成功案例。对于投资者来说，需要真的多关注Fintech 领域，而不仅仅是 m-pesa ，Fintech 公司的潜在规模可以与 m-pesa 相提并论。

非程创新：不如我们一起来看看 m-pesa 怎么使用吧。

Paul：我现在先找到 m-pesa ，你可以在这里看到我所有的应用程序。首先，我打开Safaricom，这是一个 App ，以前它并不是一个 App ，只是一个 USSD 工具，我等下给你展示 USSD 的部分。

现在你打开 m-pesa 的 App ，你可以看到所有功能。转账、买话费、给商户付款、贷款和储蓄、查看我的账户，新功能 FULIZA（话费预支），还有国际汇款，我可以从肯尼亚把 m-pesa 的钱转到坦桑尼亚和乌干达。至于存取款，你可以去找线下代理，把现金给他们，他们会给你充值，然后你可以在这里查看余额。如果你想转账的话，只要打开电话簿，比如如果我想转账给我哥哥，输入他的手机号，核对他的名字，然后输入PIN码，交易就成功了。

我也可以用 m-pesa 买东西付费。商店都有他们的 TILL 收银号，你只需输入一个 TILL 号码，就可以把钱转给他们。还有新的 FULIZA 话费预支功能，可以看到我的可用额度12000，需要还款金额为0，它会给你一个上限，相当于一个信贷服务。你还可以给 Paypal 账户转账，寄到其他国际的用户。

再来看看 m-pesa 成为 App 之前的版本。进入 SIM 卡的工具栏，有 m-pesa 基本的服务。这样的话，即使是没有智能手机的人，也可以使用这个工具包。

m-pesa 让其他金融技术提供商能够通过他们的 API 连接到 m-pesa 账户，无论是提供贷款产品还是接受贷款的人，或其他介于两者之间的金融科技解决方案，都可以使用。这样一个平台鼓励了其他金融技术公司进行创新。例如保险技术、商业支付、贷款和信贷等。还有包括其他类型的业务，甚至是社交平台，例如 Whatsapp 等公司正试图把 m-pesa 整合进去。所以这个生态系统发展得很快。

非程创新：在 m-pesa 之外，我们还想了解你正在做的解决跨境汇款的项目，听说它可以把 M-pesa 和微信连接起来，我们能看看吗？

Paul： 嗯，最初我们给消费者提供的是，把它作为一个 API ，接入到银行和汇款公司的 App ，但是现在，我们也将推出新的产品。我带你来看一下。

首先，进入转账功能。和你之前看到的界面类似，我选了50元人民币，即750肯尼亚先令，输入我的手机号码，接受条款和条件，提示我正在转账，然后会让我输入 PIN 码，接下来会生成一个二维码，我会收到一条有这个二维码的短信。我把二维码发送给收款人，收款人扫描这个二维码，就可以在微信上收到钱了。它非常简单，整个过程不到20秒。我们现在想要创建一个更大的生态系统，去支持更多的平台，我们准备连接 Grab 和其他东南亚的平台，从新加坡到越南，都在我们布局之内。

而且，我们的方案大大减少了时间和成本。以前，如果你用直接银行汇款到中国，需要四天时间，而且用正常的银行转账路径，要把肯尼亚先令兑换成美元，再兑换成人民币，损失可能达到总转账金额的15%。我们的方案把损失减少了大约5%。而且不出二十秒就可以跨平台收到款。

而对于银行账户到银行账户的汇款，我们在新加坡当地建立了合规和反洗钱团队，还有财务部门，帮助我们处理新加坡的银行账户交易，能够在24至48小时内实现转账，这个成果是非常令人兴奋的。我们也准备在另外两个非洲国家推广，对于未来增长很有信心。

你会发现很多其他的金融科技公司把他们的服务附加在移动支付之上，我们刚刚聊了 m-pesa 但还有其他的移动支付巨头，有 MTN 、AirtelMoney 、TigoCash 我们能借用他们的平台是开心的。而且我们解决里的是两个重要的贸易走廊之间的支付问题。我想随着我们合规团队的扩张，以及我们的在中国技术团队继续成长，我们提供的跨境支付方案将更高效。

在未来两年，我们希望成为一家大型国际支付服务公司，为全球账户提供服务。不管我是在莫桑比克做贸易，还是在加纳，都可以用 Wapi Pay 建立一个国际支付账户，处理我和亚洲伙伴的付款，更好地促进贸易。我们真正要做的不仅是把非洲与中国和亚洲的制造业联系起来，还要亚洲能和非洲有更多往来。

在未来两年内计划完成10亿美元的交易额，算是比较大的目标了，但我认为这是可以实现的。我们增长很快，我们还想在东南亚设立办事处，我们已经在新加坡有一个小团队，我们还想在香港地区成立团队，在印度尼西亚、日本扩张，在中国的团队也要扩大。在非洲，我们计划进入十个非洲国家，都位于西、北、东、南之间的重要经济走廊，我们正在寻找更多的合作伙伴与我们合作，希望我们能很快去一趟中国，去见一些合作伙伴，去找中资银行合作，建立一个完整的生态系统。

非程创新：越来越多的中国投资人和创业者对非洲感兴趣，尤其是在金融科技领域，那么，你对他们有什么建议，他们如何才能在这里提供更多价值呢？

Paul：我认为首先需要在非洲呆上一段时间，去各个国家，真正了解商业模式。为什么我在学中文，是因为我发现沟通障碍很大，本地团队很难向中国人解释商业模式，要花很多时间，而且需要大量的交流，障碍不仅是物理上的，道德上的，也是关于对商业模型的理解上的。

随着有更多的合作伙伴加入，比如非程创新，可以带来更多竞争，有了更多竞争，就可以给初创企业更多机会，让投资人看到这些已经证明产品市场匹配度、用户接受度高的公司，这些公司会变得更好，不只是研发方面，而且在商业模式上也会更进一步。

从中国我们可以学到很多东西，至少我们现在在深圳合作的研发团队，他们的技术水平与世界上其他国家完全不同，可以让我们在全球更有竞争力，研发更多产品，推动更多的合作。

来非洲吧，这里很美丽，我们也会带你们去见这里的初创公司，这边的创业团队成长很快，其中一些正在快速扩张，来这里看一看，和他们聊一聊，邀请他们去中国，也希望我们2020年能继续保持合作。

非程创新：欢迎你来中国，你可以和中国的投资者和合作伙伴建立更多的联系。谢谢你，很期待继续合作。

编 | 杜俊@36氪出海

图 | Pexels