车险买哪家比较划算，车险哪家强不用再比了

车险买哪家比较划算，车险哪家强不用再比了一位中型保险公司的地区车险负责人告诉中新经纬记者，“报行合一”实施之前，保险公司的手续费率大致在40%-50%，如今手续费率普遍降至30%-40%。过去，每家保险公司可以根据自身情况自行制定手续费率，由于中小保险公司处于竞争劣势，手续费率往往高于大型保险公司，存在“以补贴换市场”的现象，消费者拿到的各种洗车券、油卡、现金等都是来自于手续费。在“报行合一”之后，整个行业的手续费率都降了下来，也就是说保险公司支付给代理人、中介公司、4S店等渠道的费用比过去少了。中新经纬客户端采访的多名车主普遍表示，今年的保费比去年高出几百元，送出的福利也比往年缩水了不少。多名一线车险销售人员表示，在推行“报行合一”之后，不同保险公司的车险报价差距缩小，相差不过几十元至一百元左右。所谓“报行合一”就是险企报给银保监会的手续费用要与实际执行的费用保持一致。这项政策的初衷是为了解决手续费乱战的问题。2018年7月，

中新经纬客户端11月30日电(魏薇)年关已近，险企收官在即，销售们都在冲业绩，很多车主又开始接到保险公司的续保电话。与往年不同，之前不少车主都要货比三家，等保险代理人给到自己更多返点和福利。今年车主们发现，各家保险公司的车险报价相差不大，福利也比以往缩水不少。

车险贵了 返点少了

1月车险即将到期，朱女士现在已经着手给爱车物色新保险公司，对比之下发现，几家保险公司的报价都相差无几，并且普遍比去年上涨了几百元。“去年上了交强险、第三者责任险和不计免赔大约1500元，今年都涨到2000元左右了。”

“我找了熟人买，还比去年贵了三四百。”上周，田女士刚为家里的轿车续交了车险保费，总共花费2500元。不仅保费贵了，田女士还发现，过去年年都送的油卡，今年也大幅缩水了，改送了代驾和洗车服务。

中新经纬客户端采访的多名车主普遍表示，今年的保费比去年高出几百元，送出的福利也比往年缩水了不少。

多名一线车险销售人员表示，在推行“报行合一”之后，不同保险公司的车险报价差距缩小，相差不过几十元至一百元左右。所谓“报行合一”就是险企报给银保监会的手续费用要与实际执行的费用保持一致。这项政策的初衷是为了解决手续费乱战的问题。

2018年7月，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》，要求各财产保险公司应报送手续费的取值范围和使用规则。手续费，即向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。其中，新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。

过去，每家保险公司可以根据自身情况自行制定手续费率，由于中小保险公司处于竞争劣势，手续费率往往高于大型保险公司，存在“以补贴换市场”的现象，消费者拿到的各种洗车券、油卡、现金等都是来自于手续费。在“报行合一”之后，整个行业的手续费率都降了下来，也就是说保险公司支付给代理人、中介公司、4S店等渠道的费用比过去少了。

一位中型保险公司的地区车险负责人告诉中新经纬记者，“报行合一”实施之前，保险公司的手续费率大致在40%-50%，如今手续费率普遍降至30%-40%。

返佣冲动仍未消退

返点，即将一定比例的保费返还给投保人。在保险公司官网和官方电话销售口中，确实无法找到相关返点信息。但由于车险行业竞争激烈，一些保险代理人为了冲业绩、抢客户，会“自掏腰包”，私下给车主承诺，将自己的佣金返回给车主，继续打监管的“擦边球”。

车主金先生告诉中新经纬记者，去年他给某大型险企交了3500元保费，之后代理人给他卡里返还了1300元;而今年这名保险代理人称，仅能返给他400元。

中新经纬记者了解到，不同代理人会根据车辆情况、保险公司的手续费、自己和车主的亲疏远近而返给客户一定数额的佣金。

“因为车险产品本身同质化很严重，每家保险公司的服务基本相同，客户只能比品牌、比价格，大保险公司有品牌效应，而小保险公司只能以价格优势来竞争。”上述车险部门负责人介绍，由于现在保险公司很多，“报行合一”后拉开的差距非常小，相当于大家都在一个平台上竞赛，大公司相对而言更有优势。

该负责人表示，现在客户的比价渠道较多，电销、网销都在给客户优惠，业务员被逼无奈，只能也给客户提供优惠。

此外，她进一步指出，做保险代理人的门槛低，层次有高有低，有些人可能有自身的业务规模和固定的客户来源，给客户优惠会比较少，因为他认为佣金是自己该挣的。而有些业务员可能刚开始做业务，觉得挣两个点手续费就可以了，就会把剩下的优惠让给客户，因为客户觉得便宜，才能找他买保险，这就造成恶性循环。

同时，监管也在重拳出手治理行业乱象。据上海证券报报道，今年前三季度，28家银保监局已累计对111个机构采取停止使用商业车险条款费率的监管措施。今年以来，18家银保监局已累计对87家机构进行行政处罚，对机构罚款合计1735.5万元;对126个责任人进行警告、罚款等行政处罚，对责任人罚款合计526.5万元。

从对车险机构处罚的原因来看，违规行为主要集中于三方面：

一是，通过给予或承诺给予保险合同约定以外的利益，变相突破报批费率水平，保险公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍。

二是，通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平，保险公司通过虚列宣传费、劳务费、咨询费等费用科目来套取手续费的方式比较普遍。

三是，费用数据不真实，保险公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率，但不及时入账。

中小险企亟待转型

长期以来，高返佣、打价格战已成为行业痼疾，也使中小财险企业的车险利润被挤压。

“在没有管控之前，90%的保险公司车险业务应该都是亏损状态”，上述负责人介绍，有的保险公司给市场的返点就占到一半，再加上日常营业费用、理赔赔付率这些固定成本，就会造成亏损。

南开大学金融学院教授朱铭来对中新经纬表示，返点本身不是一个合规的做法，监管在这方面一直管理比较严格。在“报行合一”之后，虽然从消费者感受上得到的好处少了，但是保险业市场竞争上更趋向于良性化竞争。返点本身也会加大成本，最后实际上是“赔本赚吆喝”，并且也可能会在财务上留下保险公司的违规痕迹，被监管部门查处。

受监管力度加大以及乘用车销售量承压等影响，车险保费增长也遭遇“天花板”，“第一大财险险种”的地位正在动摇。今年前三季度，三家上市公司车险均保持着微升态势，平安产险车险保费收入为1386.83亿元，同比增长6.3%，太保产险车险业务收入为674亿元，同比上涨5.3%。人保财险实现车险保费收入189.2亿元，同比仅增2%。

国泰君安在研报中指出，由于车险保费增速低迷，因此行业整体规模增速空间有限，但是在监管严控费用无序竞争的背景下，龙头财险公司的综合成本率有望改善，承保盈利有望好转。

而在价格竞争结束之后，服务成为消费者最为关心的问题。有消费者表示，在“报行合一”之后，价格相差无几的情况下，更为青睐大保险公司。“曾经发生过追尾事故体验过一次保险公司的服务，我投保的公司是行业前三，理赔人员很快就到达事故鉴定科;而小保险公司的人手不足，投保小保险公司的车主抱怨等了很久也不见人影。”这次事故后也更坚定了他去大公司投保的决心。

业内人士指出，在险企竞争更为激烈的背景下，中小险企转型的需求也更迫切。朱铭来认为，车险这个市场带有一定规模经济的成分，因为它本身技术含量并不是特别高，是一个大众化的产品，中小险企并没有太大竞争优势。对于中小险企而言，如果车险业务确实不盈利，那么也可以尝试探索其他业务，实现特色化、专业化经营。

如今，商车费改已经历过数次改革，车险保费增速持续低位，大公司继续你来我往、血拼到底，小公司在苦苦挣扎、夹缝求生。车险市场未来又该如何沉淀自我，让消费者得到真正的实惠?(中新经纬APP)