暴雨车被淹保险怎么处理？暴雨爱车被淹怎么办
暴雨车被淹保险怎么处理？暴雨爱车被淹怎么办而救出来的人中，还有另一位郑大一附院的医生，也随后加入了救治中。从下午6点到12点，他跪在地上做了6个小时心肺复苏，救助十几个人。等到后续的救援力量赶到后，他已经精疲力竭，一度瘫坐在地上。根据郑州气象局的数据，短短1小时郑州的降水量就达到了201.9mm，接近往年降雨量的三分之一。17日以来，更是只用了三天就下满了一整年的降水量。在如此严重的自然灾害面前，我们看到了人类的渺小。但看到更多的，却是人心的守望相助，和挺身而出的平凡英雄。就比如在郑州地铁五号线多人被困的时候，郑州人民医院新进研究生试工人员于逸飞明明已经从车厢中逃生，却因为一句“有没有医生”的呼喊逆行回到地铁内披上白大褂救人，一刻也没有犹豫。
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大家好，我是电动车公社的社长。
前几天，大家都被河南史上最强的暴雨刷屏了。
根据郑州气象局的数据，短短1小时郑州的降水量就达到了201.9mm，接近往年降雨量的三分之一。17日以来，更是只用了三天就下满了一整年的降水量。
在如此严重的自然灾害面前，我们看到了人类的渺小。但看到更多的，却是人心的守望相助，和挺身而出的平凡英雄。
就比如在郑州地铁五号线多人被困的时候，郑州人民医院新进研究生试工人员于逸飞明明已经从车厢中逃生，却因为一句“有没有医生”的呼喊逆行回到地铁内披上白大褂救人，一刻也没有犹豫。
从下午6点到12点，他跪在地上做了6个小时心肺复苏，救助十几个人。等到后续的救援力量赶到后，他已经精疲力竭，一度瘫坐在地上。
而救出来的人中，还有另一位郑大一附院的医生，也随后加入了救治中。
根据幸存者的回忆，“车厢内到处可以听见互相安慰的声音，每个人都喊着让晕倒的人先走，每个人都在帮扶自己身边晕倒的人。所有的男生都说让女生先走，即使是情侣也放开了彼此的手，让女生先走。”
还有某迪车主，借着自家新能源车的外放电功能，在大水退去之后免费给大家的手机充电，让大家能第一时间联系到家人朋友们。
（按照一台手机输入5V2A来算，一台满电的车能够给330台手机充电一整天）
同时刷屏的，还有社会各界的捐款驰援，尤其是我们各行各业的民族企业。
（此处感谢算法工程师Jack-Cui提供的数据）
我社也小小地捐赠了一笔，聊表心意。
目前河南的供电、供水已经全面恢复，物资和食品供应也已经就位，不得不感叹人民团结的力量和国家的伟大。
不过随着灾后重建工作的持续进行，也出现了一些新问题。
就像社长群里的小伙伴好奇的这样：
还有小伙伴也很关心，泡水车到底怎么赔。
单是郑州的机动车保有量就有差不多500万台，按照1%受灾、每台车赔偿1万的额度来算，就是5个亿！再加上整个河南省的机动车，保险公司肯定要赔哭了。
那么，保险公司在天价赔偿面前，到底能不能理赔？怎么理赔？
后续的泡水车，又该如何处理？到底会不会流入市场？
首先社长需要跟大家科普一下，车险到底是干什么用的。
最常见的车险，其实是国家在2006年推出的，只要开车上路就必须要上的交强险。
它最初设立的原因，一是为了维护道路交通通行者人身财产安全、确保道路安全，二也为了确保受害人能够获得及时有效的赔偿。
对普通老百姓来说它的价格也不贵，6座以下车型950元，6座及以上车型1100元。连续不出险的话，根据地区不同，还能有不同的价格和折扣。
甚至有些小保险公司为了揽客，还会再提供几十块钱的个人返点。
交强险具体赔多少、怎么赔，看下面这张表：
（2020年9月19日费改后投保，按照此数额赔偿）
但需要注意的是，交强险只能赔“你撞别的人”和“你撞别的物”，不能赔别人撞你的部分，也不能赔你的车，更不能赔你车里受伤的司机和乘客。
四舍五入，就等于你和你自己的车都在“裸奔”。
这三部分，就要靠商业险中的三大主险，也就是车损险、第三者责任险、车上人员险来解决了。
第三者责任险，说白了就是保额更高的交强险，出了事故赔别人的。而车上人员险是出了事故赔自己车上的人的，我们先不展开。
这回主要说和这次泡水最相关的险种，车损险。
简单来说，车损险就是只要你开车的时候没酒驾毒驾、没被扣驾驶证、车辆也是正常手续，你开车、停车的时候车辆因为意外事故和自然灾害受到损伤，保险公司都会赔钱。
举个例子，你开车怼树了，赔；停车的时候树被风吹倒了怼你了，赔；被雷劈抛锚了，也赔
。
总之就是你的车单独出了问题，车损险都赔。
这回的暴雨和洪水作为自然灾害，当然也算车损险保障的范畴。所以只要是泡水了，不管是泡到地毯还是泡到车顶，保险公司都是要掏钱帮你修车的。
那到底赔多少，怎么赔？
我们先以最能说明问题的新能源车——宝马5系PHEV，来举一个最极端的例子。
社长在6月底购买了一台指导价49.99万元、但实际价格为45万元的宝马530Le，还花了1.1万元选装驾驶辅助套装，总开票价格为46.1万元，实际落地价格已经超过50万元。
商业险的话，上了46.1万元保额的车损险，和200万元保额的第三者责任险。
在暴风雨中，社长的车驶入深水区不幸被淹，车内进水。而且更不幸的是，社长当时的电量很低，车辆在混动模式下行驶，发动机也进水无法启动。
社长为了逃生，用尽吃奶的力气推开车门，自己跑到高地，但车辆进水已经无法避免，妥妥的泡水车。
事后保险公司在定损的时候，会根据当时水淹的程度，给出以下几种结论：
第一种，水淹只是到座椅下方，还没有影响到车辆的电气系统和机械部分。
后续的修理只要拆装内饰并晒干，再更换一小部分进水的零部件就可以了，哪怕是这种豪华车，要不了5万就能修好。
像这种一般就是去4S店修车了事，保险公司掏钱就好。
第二种就比较严重了，是直接没过了车顶，修好的成本不亚于重新买台车。
这时保险公司宁愿定个推定全损，赔钱了事。然后把车辆拿走，看看怎么卖掉回回血。这项会涉及泡水车处理，我们待会再说。
那保险公司到底该赔多少钱？
既不是指导价的49.99万，也不是实际花费的50多万，而是车损险保额上写着的46.1万。
这也就是说，社长才开了一个月，购置税、一年保费和其他闲七杂八的费用，都打了水漂……
第三种也是最麻烦的，毕竟要涉及和保险公司协（扯）商（皮），就是水淹到中控台这个位置。
除了拆装内饰之外，整个电气系统包括辅助驾驶部分要全部更换，还要拆解发动机、排水并重新组装。这时要想修好，连工带料可能要花掉25万。
这时，就要面临修还是不修的问题了。
修吧，修好的泡水车可能也就能卖个35万，还不如拿着25万修车款再把泡水车拍卖个十二三万来得划算；
但不修吧，新车好歹值46万，这中间10万块的差价谁来认，又是一个天大的难题。
目前业内普遍达成共识的方案，就是把选择权交给车主。
定损修车款高、车辆残值也能卖个好价钱的话，车主一般会选择卖车拿钱，再去买一台新车。
要是拿不到多少，一般也就嘱咐4S店多细心一些，好好把车修好继续开。
不过这里面还涉及另一个关键，就是修发动机的钱谁来出。
我们先说个题外话，有许多小伙伴会发现，去年的保险明明只要四千多，而且也没出过险，今年却突然一下涨了1000块！感到很是不解。
涨价的原因之一，其实也是这次费改的重点：
车损险被强制要求附带玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、盗抢险、指定专修、不计免赔和无法找到第三方责任险这七个险种。
保障范围大幅度扩大了，价格当然也会上升。
而里面这个涉水险，就是保在行驶过程中，发动机进水的！只要没在水里再次启动发动机扩大损失，保险公司就会担负这部分的费用。
所以要是在去年9月19日之前上的车损险、又没上涉水险的，开车出门发动机进水了，修理费就必须得自己掏了。
不过今年9月19日以后，这种情况会不复存在，都由保险公司进行赔付。
另外还有一个智能电动车车主会比较关心的话题，就是万一淹了辅助驾驶系统怎么办，保险公司会不会赔。
社长也走访了两家保险公司和某头部新势力，得到的结论是如果走了推定全损，会按照车损的保额去赔。
这也就是说，如果是在买车之后二次付费购买的辅助驾驶，保险是不赔的。其他情况，都赔。
这也不难理解，毕竟车损险的保费里只有车，并没有因为后续增加辅助驾驶而增加保费。想要保辅助驾驶软件的话，需要再掏钱，上一个新增加设备损失险。
那要是车主选择修车的话，该怎么办？
因为辅助驾驶系统分为硬件和软件部分，保险公司会对硬件进行更换。由于车主已经付费买过软件了，车企也会为车主免费提供一套相同的辅助驾驶软件。
那保险公司就这么惨吗？其实也未必。
一方面，保险公司不是慈善公司，精算师也不是傻算师。每年的车损保费加在一起，肯定是不可能比赔偿额更低。这次只是车损业务板块少赚点钱而已，并不会伤筋动骨。
而且，还真有这种让保险公司乐开花的真实案例。
绿洲银郡小区某车主，为了自己的车不泡水，直接把小区地下停车场门口堵住。别人只能眼睁睁看着自己家的车辆被淹，喊车主下来也拒不挪车。
虽然按照法律层面来讲，本该由保险公司的车损险覆盖的赔偿，现在可以转嫁给这位豪横车主了。堵车的行为客观上对车库其他车辆的损失存在侵权责任，需要承担赔偿。
但车主在事后采访中也拒绝承认，还叫嚣“只要打官司输了，我给你赔钱行不行”。
这倒是会给日后的索赔工作增添不小的麻烦。
最后，社长也问了业内做二手车的朋友，再和大家说说水最深的泡水车流通链。
先抛开泡水车是否存在安全隐患不谈，不可否认的是，泡水车也有其存在的价值。
那么有价值就会有流通，有流通就会有价格。
所以对于“第一手车源”要卖车的保险公司和车主来说，为了止损出售泡水车残值是天经地义的，也属于对资源的合理利用。
一般来说，如果车辆剩余价值比较低，会整车拆掉之后当作二手“拆车件”来卖。
这些配件会经过筛选之后挑出还能继续使用的部分，流入汽车后市场，给那些维修预算不充足的车主们提供一个选择。
当然一般这种拆车件也分为店家愿意提供店内质保（支持装车后7-30天不等的零件损坏免费更换服务），和售出不保两种。
而那些不能用的配件里如果有贵金属（比如燃油车三元催化器里的铂、铑、钯，电机里的铜，电池里的镍、钴等），甚至是铝合金材料，也可以进行拆解回收。
如果是年份比较新的豪华车，还是有不少维修价值的。
一些对维修手艺比较自信、或者成本控制能力很强的修理厂就会通过2B的拍卖平台把车辆收进来，整备好再进行卖出。卖出的对象基本不会是个人，而是二手车商。
当然，这个修复过程就全凭良心了。负责任地告诉大家，大部分的泡水豪华车，除非是知根知底的修理厂，能全程见证维修过程，否则尽量不要碰。
事故车泡水车即使是花大功夫去精修，也很难恢复新车的状态。更何况这种一切追求低成本的糙修，一切追求高利润的结果，给消费者带来的只有后患无穷。
最后一个流通环节，是二手车商。
其中有良心的车商会瞒报车况“有点小泡”，告诉你买走会有些毛病，好在车价便宜，任君选择。但因为泡水车的收车价低，他反而能赚到更丰厚的中介“茶水费”。
但大部分为了利润铤而走险的车商，就是把车放那让人随便看。万一有小白喜欢买走，一台车的利润甚至能达到正常车的5倍以上，开张了吃一个月轻轻松松。
目前对于消费者来说，唯一的办法就是在销售端签订正规购车合同，让对方保证无重大事故、泡水、火烧等等。如果做不到，就换一家进行购买。
当然要是道行够高，能够找到专业律师在背后撑腰，挑个不懂法的车商“退一赔三”，也未尝不可。
最后用一首打油诗总结一下：
车辆进水莫要慌，赶快撤离别硬抗。
事后赔付找保险，买泡水车会上当。
