如何计算保单持续率（从生命周期理论来阐述保单配置的逻辑）
如何计算保单持续率（从生命周期理论来阐述保单配置的逻辑）向代际借钱，比如说在成长期受教育阶段要花很多的钱，但此时的你并没有收入怎么办？就是向你的父母借钱，由他们来帮你完成教育，未来你同样要帮助你的下一代去完成他们的教育，这是向代际借钱。向未来借钱，举个例子我们刚刚开始工作的时候，收入没有办法支持大额的消费，但是为了提早过更好的生活，我们可能需要用贷款的方式来买房买车，这是向未来借钱。草帽图以上理论的阐述不太容易理解，给大家看下这张图，这个图被称为草帽图，它是依据生命周期这个诺贝尔经济学奖的理论来绘制的，便于理解。横轴是人的生命线，从刚刚出生到20岁左右参加工作，到60岁左右退休，再到百年以后，这是我们的一生。从出生到参加工作这段时间叫做成长期；参加工作到退休之前，这段时间叫做事业期；退休以后到身故之前，这段时间叫做养老期。我们每个人从出生就会开始花钱，一直花到走的那一天，黄色的这条曲线叫人生的财务支出曲线。我们从工作以后开始赚钱，一直赚到退休的
“生命周期”理论是指在20世纪50年代莫迪利安尼与美国经济学家布伦伯格（RichardBrumderg）和艾伯特·安多（AlbertAndo）共同提出了消费函数理论中的生命周期假说，而这一理论研究成果也成为莫迪利安尼获得1985年诺贝尔经济学奖的两大重要成果之一。
理论内容
“生命周期”这一假说以消费者行为理论为基础，提出人的消费是为了一生的效用最大化。认为理性的消费者将根据效用最大化的原则使用一生的收入，安排一生的消费与储蓄，使一生中的收入等于消费。消费不是取决于现期收入，而是取决于一生的收入。人们是根据其预期寿命来安排收入用于消费和储蓄的比例的：即每个人都根据他一生的全部预期收入来安排他的消费支出，也就是说，家庭在每一时点上的消费和储蓄决策反映了家庭在其生命周期内谋求达到消费理想分布的努力，而家庭的消费要受制于该家庭在其整个生命期间内所获得的总收入。
这一理论探讨了人们面临信用市场不完善、未来收入和寿命不确定以及自身目光短浅无足够储蓄的风险，为规避这些风险，要求人们有相当程度的理性行为和自我控制能力。
草帽图
以上理论的阐述不太容易理解，给大家看下这张图，这个图被称为草帽图，它是依据生命周期这个诺贝尔经济学奖的理论来绘制的，便于理解。横轴是人的生命线，从刚刚出生到20岁左右参加工作，到60岁左右退休，再到百年以后，这是我们的一生。从出生到参加工作这段时间叫做成长期；参加工作到退休之前，这段时间叫做事业期；退休以后到身故之前，这段时间叫做养老期。
我们每个人从出生就会开始花钱，一直花到走的那一天，黄色的这条曲线叫人生的财务支出曲线。我们从工作以后开始赚钱，一直赚到退休的那一天，蓝色的这条曲线叫人生的财务收入曲线。从这两条曲线就可以看出来人的一生收支天然是不平衡的，怎么办？只有通过经济学里面的削峰填谷才能实现有效的平衡，所谓的削峰填谷有两种方法，第一种方法叫反向储蓄，要学会借钱，朝两个维度借钱，第一维度是要学会向未来借钱，另一个维度是向代际借钱。
向未来借钱，举个例子我们刚刚开始工作的时候，收入没有办法支持大额的消费，但是为了提早过更好的生活，我们可能需要用贷款的方式来买房买车，这是向未来借钱。
向代际借钱，比如说在成长期受教育阶段要花很多的钱，但此时的你并没有收入怎么办？就是向你的父母借钱，由他们来帮你完成教育，未来你同样要帮助你的下一代去完成他们的教育，这是向代际借钱。
第二种方法叫做正向储蓄，比如说我们在养老期间收入和支出是不平衡的，支出明显大于收入，那我们就要在年轻的时候把多余的钱拿出来解决未来的养老问题，这叫正向储蓄。
所以我们通过反向储蓄和正向储蓄这样削峰填谷的方式，以效用最大化的原则来合理分配人生的收入和消费，来获得人生不同周期的最大满足。但要想实现一生的收支平衡，还有一个前提就是必须要保证在事业期我们的收入是大于支出的。一方面我们要努力工作，另外一方面是我们的收入不能中断，什么会导致收入的中断？原因有二个，一个是意外，一个是疾病。所以意外保险、重疾保险、年金保险、终身寿险就是生命周期家庭资产配置非常好的工具之一，规避了收入与支出不平衡的相关风险。
保单作用
我们来看保单在生命周期中起到什么样的作用？
第一，保单的基础功能，叫做“保人的保险”，重大疾病保险金和身故保险金可以解决事业期收入中断的问题。
第二，保单的另一个基础功能，叫做“保钱的保险”，家庭的养老金和子女的教育金，解决的前后两端收入小于支出的不平衡问题。
第三，保单的衍生功能，叫“保全的保险”。当资产积累到一定规模以后，我们不希望因为诸如企业经营、婚姻等风险导致的资产损失，以及百年以后留下的资产没有给到我们想给的人，没有实现我们的传承心愿。保单的保全功能解决了高净值客户的资产保全和资产传承问题。
以上就是通过生命周期理论来阐述保单的配置逻辑，希望大家能够充分运用保单这一金融工具实现幸福的人生，一辈子有钱赚，一辈子有钱花。
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