重疾险的赔付标准是什么（重疾险是什么怎么买）
重疾险的赔付标准是什么（重疾险是什么怎么买）靠天靠地不如靠自己，用一份重疾险把那些风险和质疑怼回去，让患者能够全身心地投入到治疗康复中去，有尊严的继续生活下去。那么，作为家庭经济支柱的你，有足够的money与家人共渡难关吗？只是这一半的人生却要赚取并支付近乎一生的费用，包括家庭日常支出、子女教育、父母赡养，房贷车贷，以及其他负债或者投资理财。在创造价值的这半生中，一旦发生重大疾病，身心将遭受巨大的打击，而伴随着的，是整个家庭的收入会受到严重损失。渡过了难关好说，百废待兴，未来可期；渡不过难关，就要面临疾病与贫困的双重考验。
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文/金鱼博士
家庭风险管理的核心保障是人，只有保证家庭成员的人身安全和健康，才能安全去创造价值，为家庭带来收入。
创造收入的年龄阶段，按照20多岁参加工作到60岁退休，约有40年，从人均寿命来讲，占据一半的人生。
只是这一半的人生却要赚取并支付近乎一生的费用，包括家庭日常支出、子女教育、父母赡养，房贷车贷，以及其他负债或者投资理财。
在创造价值的这半生中，一旦发生重大疾病，身心将遭受巨大的打击，而伴随着的，是整个家庭的收入会受到严重损失。
渡过了难关好说，百废待兴，未来可期；渡不过难关，就要面临疾病与贫困的双重考验。
那么，作为家庭经济支柱的你，有足够的money与家人共渡难关吗？
靠天靠地不如靠自己，用一份重疾险把那些风险和质疑怼回去，让患者能够全身心地投入到治疗康复中去，有尊严的继续生活下去。
尊严是为人的底线，认真学习保险科普知识，为自己和家人量身定制，再也不怕重大疾病的威胁。
本期目录：
一、认清重疾险
二、重疾险保险公司哪家强？
三、重疾险能不能赔到钱？
四、如何选择重疾险？
什么是重疾险？重疾险是对因重疾造成的经济损失的弥补。
罹患重疾，需要充裕的资金支付来渡过难关，这个资金，就是重疾险用来弥补损失的保额。
家庭成员一旦发生重大疾病，首先要面临的就是高昂的治疗费用，少则数万元，多则几十万，甚至上百万。
有些人会说，这部分高昂的医疗费用，不是可以通过医保 百万医疗险来完美化解吗？而且百万医疗险的费用每年就几百元，比重疾险要实惠的多，根本就没必要上重疾险。
但凡对保险有一点了解的，都知道重疾带来的影响，治病只是冰山一角。隐藏在冰面之下的部分呢？
未来3-5年的康复营养费 至少2位家庭成员的收入损失 家庭日常支出 子女教育支出 赡养父母支出 房贷车贷支出 就医过程中的杂项支出（交通、食宿等）。如果因为重疾导致失业，中断社保，可能会出现医保空档期，一些医疗险报销不掉的治疗费用，就需要自己掏钱了。
所以说，重疾险最大的功能，就是当罹患重大疾病时，一次性赔付足够多的钱，帮你解决未来五年的收入和支出问题。
保险是一种带有金融属性的商品，看不见也摸不着，故不能用等价实物价高质优的方法来判断。价格贵的，公司有名的，产品就一定好？先来了解一下保险产品的定价理论。
首先，我们的保费，通常由两部分构成：
其一是纯保险费，用于支付理赔款；
其二是附加保险费，用于保险经营成本支出，如广告、营业场地、人员工资等。
不难看出，不同保险公司的经营成本相差很大，只说线上与线下的销售策略，就会影响保险费的高低——“大公司”的广告和人力成本高，“小公司”依靠互联网人力成本更低。
其次，定价还受限于预定利率的影响——即保司提供给客户的回报率。预定利率高，保险费低；预定利率低，保险费高。2013年费率政策改革后，取消2.5%的上限，目前市面上重疾险的预定利率大部分主要在3.5%左右；某些“大公司”仍然维持在2.5%，所以保费较贵。
如何系统地掌握保险知识，知晓保险背后的逻辑？简单，问我就行！
也就是说，差不多同样的保险，价格的差异只是因为定价成本和预定利率的影响，与保险本身的优与劣并无直接联系。
而且鉴于我国对保险公司堪称史上最严的管理制度，但凡能在我国获得审批的保险公司，都是有钱有势的绝对大公司。况且保险公司不论大小，安全性问题均有《保险法》约束和银保监会监管，还有保险保障基金和再保险的保障。
选择自己信任的保险公司没有错，但保险最重要的是保险产品本身——看它的保障范围到底是怎样的。
举个例子，比如重疾险的轻症责任部分没有统一的标准，这部分是每家保险公司自行拟定的，极早期恶性病变、冠状动脉介入、非典型急性心梗、轻微脑中风等高发轻症是否涵盖在产品条款内，是判断产品性价比的条件之一。
买保险最担心的就是理赔问题，重疾险也不例外。而几乎所有对商业保险的疑虑可以统统归纳为一类问题：保险公司到底靠不靠谱，到底赔不赔！
2020年上半年各家寿险公司理赔数据已经公布，我用文字来叙述。（相关数据详见各大保险公司公布的最新理赔数据）
1.理赔数据
（1）整理理赔率97%-100%
绝大多数公司的理赔率都能达到98%以上，小额理赔获赔率甚至能做到恐怖的99.9%，无论大小，各保险公司基本上践行了“理赔才是最好的广告”的这一理念，这是监管给予行业经营主体的压力，同时也是行业自身良性发展的内在要求。
（2）理赔时效
理赔平均时效基本保持在一天左右，最快能做到0.39（同方全球人寿），这项指标也体现了保险理赔服务取得的长足进步。
那些平常都没见过的保险公司，理赔起来也是一点不含糊；同时，“小额快赔”将成为今后所有保险公司奋斗的目标，今后也将不断提升理赔速度，提高用户体验，缓解消费者对于保险理赔的“焦虑情绪”。
2.重疾险数据解读
（1）重疾险理赔集中在恶性肿瘤和心血管疾病
排名第一的，毫无疑问是恶性肿瘤，其次是急性心肌梗塞、脑中风后遗症、严重冠心病，这四个病种均为中国银保监会强制规定的病种，各保险公司必须包含。
（2）恶性肿瘤最高发的病种为甲状腺癌
甲状腺癌作为恶性肿瘤理赔的重灾区，在发病率、理赔率中依然排首位，其次是乳腺癌、肺癌的理赔率同样不容小觑。
提到甲状腺，自然会联想到今年修改过两次的重疾新规。七月伊始，重疾定义修改公开征求意见阶段已经截止，虽然还未实施新规，但按以前的经验，落实也仅仅只是时间问题。
重疾新规中，号称影响最大的就是关于甲状腺癌的理赔了。甲状腺是很高发的一种疾病，在老版重疾规定中，属于“恶性肿瘤”的范畴。一旦确诊，保险公司就要赔付50万。而甲状腺癌又是一种高发疾病，高赔付率的确让保险公司怕了！
但是甲状腺癌与其他癌症有很大的区别。行业内却把它称为“喜癌“”富贵癌”，因为甲状腺癌的治愈率非常高，而且治疗费用较低，一般2-5万元可以治愈。
甲状腺癌的高发病率和理赔率的确给保险公司造成了较大的赔付压力，因此征求意见稿给出方案：
将甲状腺癌，根据严重程度进行分级。
TNM分期为I期的或更轻分期的甲癌，按照轻症来理赔，最高赔30%保额。
TNM分期Ⅰ期以上的甲癌，还是按照重疾来赔，赔100%保额。
所以新规把甲状腺癌移出重症范畴，改为轻症，对于保险公司来说，的确是一个好消息。那么对于客户来说，是不是从此甲状腺癌都无法赔付了呢？
其实也不必过分恐慌！对于重疾新规，甲状腺癌的变化是议论度最高的一个条款，可见大众对于它的关心程度。
保险公司很可能为了吸引客户，对于甲状腺癌会作出特别规定，我们拭目以待即可。
3.理赔从来不是问题
（1）保险公司是敢赔的，现在数据都能放到明面上，真的理赔差不就拱手把客户送人？
（2）癌症是重疾中的重灾区，其次是心脑血管疾病，可以选择对这些疾病，保障更足的产品。现在许多产品有癌症和心脑血管二次赔付。
（3）保险最好趁早买，我们无法预测疾病和意外什么时候到来。很多人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身体健康，得重疾的概率就很低，但实际情况却恰恰相反。
保险能在人遇到风险时给予赔偿，是最有温度的金融工具，而体现这种温度的，就是理赔。
要顺利理赔，得学会看懂重疾险的条款，学会对比，学会优中选优，看得多了，就能找到适合自己和家人的重疾险了。
买重疾险宜早不宜晚，套用网络用语就是，“昨天对保险爱理不理，今天让你高攀不起”。你在筛选保险，同时保险也在筛选你。
因为重疾险是长期险，对身体状况有严格要求，年轻人患病概率低，大都是完全健康体，但随着年龄的增大，体况可能会更难买重疾险。
趁着年轻，赶紧投保。
年龄越低，保费越便宜，保障期还长；
年龄越高，保费越贵，保障时间还短。
重疾险配置的核心在于：保额要够、保障要全、保费合适。
1.保额要够
保额是一款重疾险的核心，是优于其他的先决条件。保额的高低决定了发生风险时，重疾险能够起到的作用有多大。
通常来说，重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
具体需要多少保额？因为每个人的情况不同，没有标准答案。
重疾险需要考虑的因素有很多：已有保障有多少，年收入有多少，负责有多少，日常支出压力如何，投保的条件（年龄、健康）如何，等等，一个都不能少。
有种说法叫：30万起步，50万凑合，100万小康，简单粗暴就50万起，这也不无道理。
而且，最近几年有这么一个趋势，很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，比如，60岁前多赔50%，这类责任非常的优秀，这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用。
如果在保费上也很友好，“加量不加价”，那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。
甭管怎么说，只有保额够了，你才知道什么重疾足够好！
2.保障要全
就是考虑如何提高理赔概率，保障时限越长理赔概率越高，赔付次数多、理赔概率高。
保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，但是不建议低于70岁。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，而且到了70岁，也代表着家庭责任的总结，可以把70岁当作界限，最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。
3.保费合适
能起到足够的保障，经济又能负担得起，就是保费合适。
以只赔一次重疾的重疾险价格为例，30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了，（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）就目前来说，这已经是重疾险的底价。
现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。
但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。
高性价比的重疾险在哪里？就让金鱼博士告诉你，我将秉承中立、客观、专业、诚信的准则，帮你买对保险少踩坑！
对很多人来说，买不买保险，日子都一样过。但若干年后，也许结果就会大大不同。
重疾险比较贵，现在买可能生活会紧巴一些，可随着未来工资的增长，这点压力也必然会变得可有可无。
而面对生老病死所带来的必然或偶然困惑，我们早已能从容以对。
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