有必要帮孩子买保险吗？水深套路多你还敢给娃娃买保险

有必要帮孩子买保险吗？水深套路多你还敢给娃娃买保险商业保险是对少儿互助金的补充和完善。在有少儿互助金的基础上，一定要为孩子配备重疾险、医疗险这类商业保险。以重疾险为例，虽然家长们都认为孩子患重疾的可能性很小，可是一旦发生，对家庭影响非常大。重疾险只要孩子确认患有保单条款上所约定的疾病类型，且不违反如实告知要求和责任免除条款约定，就可以按约定赔付保障金，解决家庭的燃眉之急。少儿互助金是“成都市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金”，纳入成都市城乡居民基本医疗保险，简单来说就是学生、婴幼儿版的医保，主要解决基本的医疗救治。少儿互助金只是最基本的保障，保费低、保障不全，但具有普惠稳定性，有少儿互助金也是购买商业保险的基础。买保险是个技术活，但也不必人人都先要成为精算师。给娃娃买保险可能会遇到哪些“坑”，怎样避免“踩坑”，怎样合理配置保险计划，团长请教了同方全球人寿保险有限公司四川分公司副总经理莫继东，为家长们总结出12条既简洁清晰，又通俗易懂的儿童

文丨阿布

在孩子的养育上，家长向来不遗余力，给娃娃买保险亦是如此。小孩一出生，脑门一热，在保险销售人员的鼓动下各种保险配起，缴上一段时间保费，后悔，想退保又纠结退保得不偿失，进退两难的家长比比皆是。

退保不是家长认为保险不重要，相反，当代父母都知道保险很重要。因为保险很重要，所以必须合理配置，不合理配置的结果只能是钱花了不少，真正能落实的保障却不多。

如何合理为孩子配置保险？保险到底该怎么买？当然不能只听保险销售员的。优秀的保险销售员是一个家庭的财富、健康的规划师。但真正能做到如此专业的保险从业人员比例还偏低，部分保险销售人员为客户提供的保障或财富配置和客户真正想要的配置之间还存在差距。

买保险是个技术活，但也不必人人都先要成为精算师。给娃娃买保险可能会遇到哪些“坑”，怎样避免“踩坑”，怎样合理配置保险计划，团长请教了同方全球人寿保险有限公司四川分公司副总经理莫继东，为家长们总结出12条既简洁清晰，又通俗易懂的儿童保险购买指南，希望大家看完之后，都能做到心中有数，在给孩子配置保险时有自己的判断。

孩子是家庭的重中之重，在经济情况有限的情况下，很多家庭首先选择给孩子买保险。事实上，家庭购买保障的顺序应该是从家庭的主要经济支柱开始，首先给家庭经济支柱买保险，再考虑家属、小孩。

如果先给孩子买保险，家庭支柱却没有保障，一旦家庭经济支柱发生意外或疾病，丧失或降低收入来源，家庭收入急剧锐减，家里根本没有钱去支付孩子的保费，断保之后保险便失效，失去了应有的保障。

少儿互助金是“成都市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金”，纳入成都市城乡居民基本医疗保险，简单来说就是学生、婴幼儿版的医保，主要解决基本的医疗救治。少儿互助金只是最基本的保障，保费低、保障不全，但具有普惠稳定性，有少儿互助金也是购买商业保险的基础。

商业保险是对少儿互助金的补充和完善。在有少儿互助金的基础上，一定要为孩子配备重疾险、医疗险这类商业保险。以重疾险为例，虽然家长们都认为孩子患重疾的可能性很小，可是一旦发生，对家庭影响非常大。重疾险只要孩子确认患有保单条款上所约定的疾病类型，且不违反如实告知要求和责任免除条款约定，就可以按约定赔付保障金，解决家庭的燃眉之急。

保险的核心功能是保障。然而，在现实生活中，很多投保人却更关注保险收益，反而忽视了保障本身。其实，在给孩子购买保险时，应该首先购买保障类的保险。如果小孩的基本保障都没有，万一孩子发生大的疾病，需要家里拿很多钱出来看病，不但影响家庭生活质量，还会影响小孩的教育投入和兴趣爱好方面的培养。

此外，打着“高收益”旗号的“保险”，大多是在保障成本之上，将你多交的那一部分钱用来做投资，在产生收益后，扣除相关成本费用，再做收益分配。家长们关注的教育金，后文会详细分析。

给婴幼儿买保险，应该首先配置重大疾病保险，这类险种包含大部分癌症、白血病等重大疾病类型。重大疾病的特点是只要确诊就赔付，不用自己先掏钱去治疗，不会瞬间给家庭经济造成极大压力。

普通重大疾病保险，成人和少儿都可以买，这类险种保障更全，保障期更长，通常是保终身。此外，某些重大疾病保险，赔了一次重大疾病，以后还可以赔第二次、第三次。还有的重疾险，包含了轻症。家长可以根据需求购买。

在家庭预算有限的情况下，可以考虑购买少儿阶段特定重大疾病的险种。这类保险通常保到孩子25岁或30岁，从目前医学概率来讲，涵盖未成年人80%以上发病几率的重大疾病。因为保障范围相对更小，保障周期更短，费用也相对较低，价格可能是全年龄段重大疾病保险的三分之一左右。

在购买重大疾病保险时，家长最常纠结于重疾的种类和保额。目前，监管部门对25种重大疾病有明确定义，其中前6种重疾类型是重疾险必须要保障的。从医学方面的数据和保险公司多年的赔付案例来看，这6种重大疾病的赔付占了80%以上。所以在为孩子购买重疾险的时候，不要过于追求保多少种重大疾病，而是尽量提高保额。

市场上某些宣称保80种、100种，甚至150种重大疾病的产品，实际上是把25种重大疾病里的某一种病拆分出这样、那样的类型，玩的是噱头。

在给孩子购买重疾险的时候，家长还有一个常犯的误区，在未充分考虑家庭承受能力的情况下，认为给孩子买保险就要一步到位，给孩子买保终身的保险。首先，风险有远、近的区别，应该先保障近20年最大的风险。其次，未来不管是从通货膨胀的角度，还是医疗水平的发展，很多重症或许会演变成慢性病。因此，在家庭经济状况有限的情况下，并不建议为孩子购买保终身的重疾险，可以考虑费率相对更低的定期重疾险。

此外，在给孩子购买重疾险的时候，家长要注意自己所购买的保险是否有投保人豁免功能。如果家长患重疾后家庭经济出现困难，孩子的保费无疑是雪上加霜，如果有投保人豁免，就可以免掉剩余的保费支出，保障依然在。

6岁之前的孩子在父母的重重保护下，发生意外的可能相对较小。但6-14岁这个阶段的孩子最大的特点是比较好动，发生意外的可能性比较大。如果从6岁开始给孩子买保险，建议先买意外险，再买重大疾病险。意外险主要保障意外身故和意外导致的残疾。部分的意外险里也会配搭一些意外医疗，但通常保的比例很低，起付线几百块钱，保额通常几千块钱，意义不大，聊胜于无。

提醒家长注意，意外险的身故责任，是指由意外导致的身故会赔付，如果是疾病导致的身故不会赔付。残疾责任是按保额和残疾的比例来赔付。保险公司对伤残的判定比例、鉴定等级可能和社会上一些鉴定机构的等级是不一样的，意外保险合同里都有伤残比例和鉴定等级表。

重疾险只能达到重疾标准才可以赔付，而医疗险不受疾病程度的限制。目前市场上的百万医疗险，通常只要是住院治疗产生的费用，在扣除免赔额，不违反如实告知原则和责任免除条款，一般都可以赔付。因此，在为孩子配备了重疾险和意外险之后，医疗险是必要的补充。

有家长认为少儿互助金也可以作为重疾险的补充。但少儿互助金有起付线、有用药限制、有报销比例限制、有封顶线等等。而商业医疗险可以报销医保外的自费药，进口药；报销超过国家医保报销比例的自费部分提高就医质量。

教育金通常跟分红有关，有的产品讲保单保底利率达到4点几，家长心里一琢磨，比银行利息高。但有的产品可能偷换了概念，只是将教育金的分红或者部分满期生存金转入利率为4点几的升值账户，而不是所有的保费。

教育金算是有一定保底收益，比较稳定的理财。家长对教育金不要抱有很高期望，对保单上约定清楚的，固定给你的钱有确定性，除此以外的部分算是一个锦上添花，千万不要把那些钱当做是雪中送炭。教育金绝对不可能对你家庭带来翻天覆地的变化，可能比喻为强制储蓄更好理解。

寿险是以被保险人的死亡为给付条件的人身保险，转嫁被保险人的死亡给家庭带来的资金风险，用于弥补家庭收入损失。

很多家长认为孩子很“金贵”，应该给他们买很高的身故保障。为了防范道德风险，监管部门对18岁以下的未成年人做了身故保额限制，被保险人未满10周岁的，不超过20万元。已满10周岁，未满18周岁的，不得超过50万。不管你给孩子买多少份寿险，赔付都不会超过封顶。（一些特殊的意外险不受此限制，如航空意外险等。）

另外，从风险和风险补偿角度，从家庭财务保障来讲，小孩不幸身故，对家庭是巨大的情感打击，但对家庭的财富、收入不会有太大的影响。因此，与其给孩子配置寿险，不如将节省下来的保费用来提高必要险种的保额。

市场上有一些听上去大而全的保险，一份保单里包含了重疾、意外、教育、寿险等方方面面的保障，而且价格看上去还便宜。事实上，保险公司设计产品是一种精算的假设，并且把很多概念揉和到一起。普通人很难简单的判断这个产品的性价比和实际能得到的保障。如果把这类保险的每一项责任分拆出来，你会发现每一项的保费或许并不便宜。如果你单独去买这些保险，再组合，你会发现跟这类大而全的保险相比，花得钱更少，保额更大。当然，购买这种大而全的保险，也省去了去组合产品的麻烦，也是一种选择。

举个例子，有两种重大疾病保险。一种是包含了身故责任，被保人在保障期间患重大疾病保险公司赔钱，没患重大疾病就身故了，保险公司也赔。第二种只保重大疾病，如果被保人身故只退还保单的现金价值或保费，不赔保额。

很多人直觉会选第一种。莫继东分析说，第一种保险通常你患了重大疾病，保险公司赔付之后，这个保单就终止了，身故的保障就没了。如果被保人从来没得过重疾直接身故，保险公司也只赔身故的钱，并不能两者兼得。含身故责任和不含身故责任这两种保险，保费相差20%-30%，多出来的保费就是保身故责任的。等于花了两个保障的钱，可能只能得到一样保障。当然，保障相对也更全面。

目前，很多年轻家长喜欢在京东金融、支付宝、微信等平台上购买保险。这些平台上的保险一般是保险公司委托平台代理销售，风险保障由保险公司承担，只要这个平台具有保险销售的资质，购买这一类保险就没有问题，大家可以按需购买。

值得注意的是，有一类保险是属于平台和保险公司合作的专属产品。这种专属产品可能性价比略高，但风险是如果两家不合作了，就可能出现产品停售，不能续保，被保障人的权益受到影响。

对保险公司来说，失去了千万级的流量平台，如果继续去承保这个产品就意味着失去源源不断的新客户来源，存续的都是老客户，随着老客户的年龄增长，发病几率越来越大，这个产品就有亏损的风险。所以，风险就是专属产品停售，消费者利益被影响。

网络上有很多互助计划，不花钱，不投入，需要分摊的时候大家去分摊，因为有限额，大家分摊的钱也很低。在应有的保障都购买了之后，再参与这样的互助计划没有问题，但万万不可因为参与互助计划，就以为可以不用购买重疾险、医疗险。

这类互助计划不属于保险产品，虽然在赔付上他们有自己的判断和选择，也有陪审员制度，但在风险管理上肯定不如保险公司专业。最近就发生过互助计划参与人发生重疾时，审评不通过，拒绝赔付的情况。

此外，保险提供的是长期的保障，互助计划在人数低于一定数量，赔付超过一定上限，互助计划就终止了。如果这个时候参与互助的人身体出了状况，超出了购买重大疾病保险的范围，不能再购买重大疾病保险，就会给家庭带来致命打击。

在买保险的时候，家长们普遍的共识是找大品牌的保险公司靠谱，小品牌的保险公司万一经营不善关掉了，影响自身权益。事实上，家长没必要有这样的担心。

首先成立保险公司的门槛很高，要求很严，在源头就避免了一些风险。很多所谓的小保险公司的股东都是500强企业，实力雄厚。此外，法律框架和监管要求上也有保障。如果你买了某家公司产品，保险公司发生经营上的问题，导致可能会破产，按规定监管部门会指定一家保险公司把所有保单、所有客户接管继续保障，客户权益不受影响。

很多曾经鼎鼎有名的保险公司都曾被保险保障基金接手过，而他们客户的权益没有受到任何影响。所以买保险最重要的还是看险种，而不是看公司规模。在大保险公司、小保险公司买保险基本没有差别，甚至，小保险公司的某些产品的性价比大保险公司同类产品更高。

如果孩子小于6岁，应优先购买重疾险、医疗险、意外险。如果孩子6岁以上，应优先购买意外险、重疾险、医疗险。在以上保障都有的情况下，如果家庭收入状况较好，再考虑教育险等。

以上，团长只是普及了购买儿童保险的基本常识。在实际购买保险的过程中，光是重疾险就有很多种，家长还需结合自己的家庭情况制定最合适的风险管理方案。如果大家在保险方面还有什么疑问，欢迎留言，团长将选择有代表性的问题，请保险行业大咖莫继东为大家解答。