不良征信是咋来的（过桥优化前必读）

不良征信是咋来的（过桥优化前必读）相同银行的不同产品，结清时间可能不同仍然有一些银行，刷新时间还是需要一个月甚至更久。可能是这些银行的系统跟央行征信系统的对接还不完善，所以还存在手动录入的环节，导致需要的时间会比较长。结清后1-2周才刷新很多银行都宣传T 1征信刷新，但是实际上，各家银行可能都存在一些偏差。有的可能偏差2-3天，有的甚至偏差1-2周。比如邮储的信贷，有同事还款后一周并未刷新，差不多12天左右征信才更新。结清后1个月及以上才刷新

最近有很多粉丝咨询征信刷新时间的问题，大多是名下信贷即将到期，需要做过桥操作。一般是先结清银行欠款，等征信刷新后，再重新提款或者办理新的信贷产品。

二代征信上线以后，银行征信刷新时间有了很大变化，虽然达不到宣传的“T 1”，大部分银行确实很快了。不过也不能一概而论，小编仍然发现了很多新的特点。

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征信刷新时间的常见特点

结清后1-2周才刷新

很多银行都宣传T 1征信刷新，但是实际上，各家银行可能都存在一些偏差。有的可能偏差2-3天，有的甚至偏差1-2周。比如邮储的信贷，有同事还款后一周并未刷新，差不多12天左右征信才更新。

结清后1个月及以上才刷新

仍然有一些银行，刷新时间还是需要一个月甚至更久。可能是这些银行的系统跟央行征信系统的对接还不完善，所以还存在手动录入的环节，导致需要的时间会比较长。

相同银行的不同产品，结清时间可能不同

原本以为，同一家银行的产品，征信刷新时间应该是一样的，但是实际上可能并不是。有一次，某同事的一笔农行的30万贷款结清后，征信一直未刷新，最终1个月后才更新。事后分析发现，原来这笔是线下申请的一笔专案产品，并不是常见的“网捷贷”。

显示已使用0，但是不显示结清状态

有的额度类的信用贷结清后，不显示结清状态，而是仅已使用额度显示“0”。由于信贷账户仍然存在，这导致部分银行系统自动将这种产品认定为负债，已经有同事因为这个问题而被拒贷了。

信用卡刷新时间不同

通常认为，信用卡在账单日前结清，账单日后就会刷新，但是实际遇到的情况却有很大差异。有的银行宣称要2个月征信才能刷新，但是实际上一个月就刷新了；有的银行宣称要1个月征信才能刷新，但是部分还款才几天，征信上余额就刷新了。哎，感觉真是没有规律可言！

小编的理解，由于信用卡与信贷产品，在银行体系内属于不同的部门。所以大部分信用卡实际上仍然是按原有“一个月一次”的上报周期运作，但是也有部分银行，可能已经完善了与二代征信的系统对接，所以刷新也会比较快。

小额贷刷新时间不同

小编以前分享过，小额贷公司一般IT能力和服务能力是比较弱的，所以能够跟二代征信系统完美对接的，估计也不会很多。

今年的实际情况看，有一些小额贷结清后，刷新也会比较快，通常是一些实力强劲的大机构。但是也遇到过差不多1-2个月左右才更新的情况，有时候真的只能看运气了。

小额贷对信贷办理影响是比较大的，而且结清的罚息成本和时间成本也比较高，建议大家平时尽量不要使用小额贷产品！

以上内容算是抛砖引玉，想准确了解各银行的征信刷新时间，需要非常多的样本才有可能，对个人来说是非常难。欢迎大家踊跃留言，分享你所经历的实际的样本信息，以给其他同学提供参考。

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征信刷新异常的正确应对

二代征信的调整实在太快了，系统也在不断变化，这也导致经常出现刷新时间不一致的情况。比如杭州银行的信用贷，年初的时候，基本上结清几天后就刷新了，但是年中的时候，某同事结清2周后仍然未刷新。遇到这种情况，原有的过桥或者负债优化的规划就被打乱了。

所以，在做信贷过桥或者优化的时候，如果需要了解征信刷新时间，建议直接找熟悉的银行客户经理确认，他们遇到的样本比较多，相对来说信息会更准确一些。

如果也像小编一样，遇到征信刷新时间超预期的情况，可以找银行打印结清证明，用结清证明去办理过桥或者新的信贷产品。不过一般只有线下的产品才可以用结清证明，有时候就不得不调整方案了。

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结语

二代征信上线快一年了，与各银行的系统仍然在磨合中，很多固有的经验都不适用了，这对做过桥或者信贷优化的同事，可能会带来比较大的麻烦。