保单利益不受任何影响（千万别让保单变成你的负担）
保单利益不受任何影响（千万别让保单变成你的负担）“我只知道平安、人寿、太平洋。不过我对保险很失望。” “我们大都会人寿1848年美国成立，经过了近150年，目前是全球最大的寿险公司。” 一个周六我约了云晓祛痘痘，不肯浪费任何时间的我，一边美容，一边看书。她问我在看什么？ “假期结束，我加入了大都会人寿，开始进入工作模式了。” “大都会人寿？没听过。”
这是刚发生在笔者身边的故事，听完她的讲述发直接升级了我对财产风险的认识。先不说那么多，让我们一起看完故事谈体会：
“楠楠姐，我把保单退了…” 回家的路上，我接到了云晓的电话。我的心情犹如打翻了五味瓶，久久不能平静，我该高兴么？可是我真高兴不起来，我该难过么？可是除了沉重，我还有一丝庆幸…
忙中偷闲的日子
爱美的我还是会每周抽出两个小时去美容。以前高压的工作，不良的作息生活，加上我油性的皮肤，我会经常长一些闭合的粉刺，刚来天津那会儿，我找了几家美容院都不是很满意。直到有一天，我网上找了一家“韩方科颜专业祛痘”。接待我的店长云晓，戴着医用口罩，一双灵动的眼睛笑弯弯的，让人感觉很舒服。她非常专业的为我做了皮肤的检测，推荐了祛痘的方案，用专业的手法配合仪器、特供的产品，针清为我祛痘，于是我成了她的客户。每次去她都细心的为我准备好拖鞋，倒好温水，挂好衣服。耐心的为我做祛痘，手法非常娴熟，偶尔我们会聊上几句，偶尔我也会在治疗过程中酣然入梦，一觉醒来她已经做好了所有的项目，我精神气爽的离开。再不用自己挤痘痘，发炎、留疤留印，她解决了我的困扰，而我也成了她的粉丝。
一个周六我约了云晓祛痘痘，不肯浪费任何时间的我，一边美容，一边看书。她问我在看什么？
“假期结束，我加入了大都会人寿，开始进入工作模式了。”
“大都会人寿？没听过。”
“我们大都会人寿1848年美国成立，经过了近150年，目前是全球最大的寿险公司。”
“我只知道平安、人寿、太平洋。不过我对保险很失望。”
“为什么呢？”
“我的保单每年交很多钱，压得我喘不过来气，老公也经常说我买了没用的东西。我给他买保险，他还抱怨我。”
“那你买的什么公司的保险呢？”
“平安。”
“跟谁买的呢？”
“一个来美容的大姐，也不是，她又介绍了一个男的，不熟悉。”
“现在还能联系上他吧？”
“之后见过一面有问题来讲了讲，这两年没联系过，应该能联系上吧？”她悻悻地说。
“当时出于什么样的原因，让你买了这份保险呢？”
“害怕得大病呀，怕没钱看病，也怕拖累家人。”
“那你买的是什么险种呢？”
“什么都有，可全了，寿险、重疾、分红。”
“刚刚你说保费贵，那你每年交多少钱呢？”
“我每年1万3，我给我老公买的一摸一样的，也是1万3，加上孩子的小四万。这压力可大了，马上快交下一年的保费了。”
“那是不少，那您要交多少年呢？”
“交了3年了，还剩7年。”
“为什么选择10年的缴费期呢，为什么不是20年，30年呢？”
“我就怕欠别人钱，买保险我总觉得像欠保险公司钱似的，我想早点还完。”
“哦，那你的保额是多少呢，你能得到什么样的保障呢？”
“那大哥跟我说了，重疾15万，其他的我就不知道了。哦，对了，我儿子的每三年领6000块，我领过一次啦！”
“等我培训期结束，我帮你做一下保单检视吧。”
“什么是保单检视？”
“就是整理出保单的保障内容，保费，保额，交费期，保障期，保险责任等等，梳理一下，看看是不是满足了您的需要。”
“真的么？太好了，谢谢你。”
能帮助到身边的人，也是我学习保险的初衷。
展业篇
一个月的LPTC培训期，忙碌而充实。下了训的我，好像背着大卷经文行走在荒漠中的小僧人内心澎湃，热情高涨，技术经验却十分生疏，在陌生的天津周围没有特别熟悉的朋友。想起了对云晓的承诺，约她见面谈谈我们的家庭财务安全规划。
这是我的第一个客户，怀着忐忑的心，我推开了她的门，还是跟往常一样，她热情地接待了我。我们开始愉快的聊天……
谈到风险，她第一反应就是“怎么会！我怎么会有风险?”但是谈到了为什么以前花了那么多钱买保险。
“现在我这么年轻，身体也不错，应该不会生病。可能未来也会生病，我有一份15万的重疾，哎……“
“那如果生了病，15万的费用，你觉得够么？”
“够不够不说了，我能交的保费就那么多，我已经不堪重负了。”她的眼神飘向远处，目光停滞。我知道她有一些话，没对我说。
“云晓，你想过未来的样子么？”
“未来？嗯…”她沉思了很久。
“我希望以后生活能好一点，现在挺紧巴的，每月3000块钱生活费，我们两口子从来也不出去吃饭，孩子在我婆婆家吃饭，我也不给他零花钱。我希望以后能多赚点钱，让我们生活能越来越好。”
她继续说：“总觉得没有安全感，攒点钱放手里，怕给花了。物价涨这么快，感觉存银行吧，利息太少，好像一直存着都贬值了。前一阵，我在老家贷款50万买了个房子，不打算回老家住了，就算是个投资吧，看老家那边房价也在一直涨。存款都交首付了，下个月要开始还房贷了，压力马上又要来了。”
“我儿子今年八岁了，开销越来越大了。但只要他能好好读书，我就做好后盾，多赚点钱，让给他受到更好的教育。别人家孩子有的，我也想给我儿子。望子成龙，是每个妈妈的心愿吧。公公婆婆现在身体还不错，能帮我带孩子，我这工作这么忙，早出晚归的，没有时间管他。”
“我特别感激两位老人，回去早了，我就多干点家务，他们岁数也大了，照顾小孩不容易。”
“云晓，真是个孝顺的好孩子。”
“楠楠姐，我儿子慢慢也大了，我也计划在攒点钱，明天买辆车，10万块能代步就行，带着孩子老人节假日出去玩玩，我爱人平时接孩子也方便点。”
她笑了，阳光明媚！
（可是未来真的会如约而至么？有什么是你担心的么？）
“爸爸妈妈岁数越来越大了，身体也大不如前了，在老家农村，也没有个医保社保的，未来我得多赚点钱，让他们能安享晚年。真要是生了病，就是拆房子卖地，也的给爸爸妈妈看病呀！”
“我家现在都靠我一个人赚钱养家，养孩子。我们去年在天津买的小产权房子，当时管我公公婆婆借了10万款钱，我爱人每年能赚5万，我们两口子商量了，言出必行，这两年还清。我每年最多也就赚12万，所以现在每月都勒着过。孩子学费也越来越贵了，还要给他上课后补习班，开销很大。
所以我就怕自己有病了，小病小灾的，自己还能扛一扛。也是真得大病，我都不敢想。治不治？怎么治，拿什么治。都是问题。我倒是可以一了百了，我爸爸妈妈、儿子我实在放心不下。“
“我买了平安的保险，就是以防万一，要是不幸中招了，能赔我15万重大疾病，也能解我燃眉之急。我就指着这个钱了，所以现在即使经济在困难，这保费马上到期了，我也打算咬牙把保费交了，我得老人孩子负责任。我一个人损失是小，一家人的生活不能搭进去呀！”
她还是坐在我对面那个恬静的云晓，可她弯弯的眼睛里噙满了泪水，但却写满了坚定与责任。她不再是外表弱不禁风的姑娘，她娇小的身体里住着强大的灵魂。她是一位伟大的母亲，一个孝顺的女儿，她是贤惠的妻子，她在我面前，闪闪发光，熠熠生辉。
“正好楠楠姐，你上次说能帮我看看。你现在可以给我看看么？”
“云晓，如果你愿意，我可以把你的保单，拿回去帮你们三口人梳理一下，然后给你列一个表，这样你也比较容易理解。”
她点点头，进屋把保单取出来放在我手里，“楠楠姐，你看这是我们一家三口的保单，交给你了，也麻烦你了。”手中拿着的这三份保单，是她对我满满的信任，是沉甸甸的责任。
走出美容院，我心里荡漾着满足和喜悦，也为自己能成为一名首先规划师，感到欣慰。我听见了她心底的声音，触摸到了她美丽的灵魂，感受到了她的快乐与担忧，那么真实而又鲜活。
结尾篇
回到工作岗位上，我开始梳理云晓的保单，结果是我不能相信的。
她买的是一份年金险。每年的保费是1.267万，交费期10年，共缴纳12.67万元。保险责任：身故赔偿10万，重疾赔偿1万，30-40岁期间每年领取0.15万元，40以后每年领取0.12万元，满期88岁可以领取10万。
她最想要的重疾险只有1万！如果发生重疾领取了1万块，那他的满期及身故保险金将化为0元，合同终止。更通俗地说：得了病，这重疾钱是不敢领的！如果在交费期得病，不但不能得到重疾保险金，而且还要继续缴纳保费。这对她无疑是雪上加霜！
我不敢相信眼前的保单，生怕自己是个新人，弄错了什么，请教了我的主管，他也反复检查，确认了结果无误。
我不知道要怎么告诉云晓这样的结果，她对它有着很高的期望和寄托，下一年的保费马上就要交了，她还要咬着牙去交保费。我甚至不知道该如何告诉她。主管对我说，如实地告知，是对你的客户的保护和尊重，待己之心，是一个寿险规划师的基本要求。
是的，每个人都应该知道保单的细则和真相。我如约跟云晓下一次见面了，我向她介绍了保单梳理的结果。她很愤怒，情绪非常的激动，她无法相信她辛辛苦苦饱受丈夫埋怨，顶着巨大的生活压力，买来的重疾保障是这样的保额！他大怒说要求退保， 我劝她在考虑考虑。
然后，我接到了她打来的电话“楠楠姐，我退保了，我们三个人都退了。退保拿到了现金价值，这几年损失了7万块。我一年才挣多少钱呀。”她的声音开始哽咽，“但是，楠楠姐，还是谢谢你，要不明年的保费，我还得继续交…”
她选择的保障方案不适合现在的她，她选择的也不是她内心想得到想追求的。我的心隐隐作痛，我不知道该怎么安慰她，我能感受她的左右为难，她的割舍那么痛苦又那么坚决。我现在唯一能做的就是尊重她的选择。
购买保险的目的是规避风险，但却因保险业务员往往夸大保险产品的功能和收益，同时对于保险合同条款中与客户利益息息相关的部分提示不足，弱化风险等行为，更大程度扩大了家庭风险。这样的事例实际上已经屡见不鲜了，很多人在真正理赔时才发现由于当时购买的盲目性，本希望理赔金能解决燃眉之急，结果到手后确是杯水车薪。
笔者呼吁广大保险从业者，一切出发点必须是为客户解决实际问题，真真切切把保险功能理清晰，让保单发挥它的本职属性！
