互联网保险9大趋势：新保险七
互联网保险9大趋势：新保险七PC时代的3Q大战、移动时代WhatsApp和微信崛起，都是“反脆弱”的本质。就像尼采说的那句“杀不死我的，会使我更强大”；塔勒布的版本是，“脆弱”的反义词并不是“强硬”，而是一种 “弹性” ，在弹性中体现“张力”。 如所以每隔一段时间，人类社会就会发生那种之前很难预测的，但一旦发生破坏性就极强的“黑天鹅”事件。而人们对于这种事件不仅预计不足，而且还采用了错误的防范方法。人们通常的做法是努力增强预测能力，或者少做冒险的事情。但实际上，更好的防范方式是，正视这种不确定性，然后在“黑天鹅”事件中获益。在正式分享构建大健康生态前，通过分析两大巨头的底层逻辑，从两个生态各自的特点，是否能在不同的互联网生态建设道路上，找到自己的属性或特点。这两个生态，一个是社交帝国腾讯、一个是电商王国阿里。首先，不可能用一两篇文章或一两段话就能描述清楚腾讯、阿里的底层逻辑，如此庞大的企业辉煌历史，车载斗量，罄竹难书
阿里如火，腾讯是水，大健康生态是阳光！
以下是数字化转型的分享线路图，您现在所在的位置为序号❷的分享：产品创新之新保险篇。
从马云提出“五新”之后，各行各业都开始在行业称前面加一个“新”字从而突出行业与技术的融合，所谓推陈出新，保险行业也不例外。从2018年初到现在，“新保险”三个字推的最狠的非众安莫属。数字化升级与转型产品篇，我们也借用“新保险”三个字作为全篇的定调之词。
文章是本系列的第七节：新健康的第二篇（共三篇）：大健康生态如阳光篇。上一篇论证了健康险和大健康生态的关联，以及构建大健康生态的必须要性，建议优先阅读。
一、腾讯如概率论，阿里如微积分
在正式分享构建大健康生态前，通过分析两大巨头的底层逻辑，从两个生态各自的特点，是否能在不同的互联网生态建设道路上，找到自己的属性或特点。这两个生态，一个是社交帝国腾讯、一个是电商王国阿里。
首先，不可能用一两篇文章或一两段话就能描述清楚腾讯、阿里的底层逻辑，如此庞大的企业辉煌历史，车载斗量，罄竹难书。但是，我们也应该看到，无论是腾讯还是阿里，首先选择了一个非常大的基础市场，然后靠一点点试错、一点点改进才走到今天的市场定位。
对于社交而言，更像是塔勒布的“黑天鹅”和“反脆弱”，在《反脆弱》这本书里，塔勒布表达了一个思想，用一段话就可以概括： 这个世界是混沌的、不确定的。
所以每隔一段时间，人类社会就会发生那种之前很难预测的，但一旦发生破坏性就极强的“黑天鹅”事件。而人们对于这种事件不仅预计不足，而且还采用了错误的防范方法。人们通常的做法是努力增强预测能力，或者少做冒险的事情。但实际上，更好的防范方式是，正视这种不确定性，然后在“黑天鹅”事件中获益。
PC时代的3Q大战、移动时代WhatsApp和微信崛起，都是“反脆弱”的本质。就像尼采说的那句“杀不死我的，会使我更强大”；塔勒布的版本是，“脆弱”的反义词并不是“强硬”，而是一种 “弹性” ，在弹性中体现“张力”。 如
果你能从坏事中汲取教训、涅槃而生，那么你就是有弹性的，是反脆弱的，是无比强大的。这时候，串联确定性与不确定性的那个线，张力十足，细如发丝，却韧性无比。
对于零售来说，人类从工业革命开始，对于商品的需求从来没脱离过“多、快、好、省”这个用户体验的大逻辑。即使在这个物质大爆发的时代，“多”可能慢慢变成了“精”和“准”，但大的底层逻辑从来没有变化。
零售这个东西人类研究了几百年，对于未来5-10年会发生什么样的业态变化，我们的把握是精确很多的。所以无论是亚马逊的贝佐斯，还是阿里的曾鸣，还是京东刘强东，在各种场合都强调“精准”与“无界”。零售领域另外一个新秀美团王兴，甚至提出了三高三地的零售哲学，非常值得退推敲。
所以，业务特质的差别，造成了腾讯阿里两家公司本质上的差别。腾讯的底层是社交，人与人之间的关系驱动一切；阿里的底层是零售，人对物的需求驱动一切。 因此，他们的差别就在于 “可预测性” 上。同时，也是因为业务特质的差别，造成了腾讯阿里两家公司底层逻辑的不同。
1. 阿里的底层逻辑是微积分的，而腾讯的逻辑是概率论的
（1）阿里在做微积分
微积分的逻辑就是利用数学，可以让结果做到非常的精确，他的关键词是确定性，是可预测性，因此追求的目标是“精准”。在这个过程中，你可以通过设置参数、推导过程、运用公式等等，最后进行准确地计算，或者无限逼近一个东西的精确值。
Elon Musk发射火箭的时候，一定得运用微积分思维，因为需要非常精确的计算和推导才能把火箭成功发射。必须知道发射的火箭每时每刻都在哪儿，它在曲线的哪一个点上。而不能说，这个火箭在某个时间大概率会在哪儿，可以先发射然后再慢慢调整。
所以，对于阿里所在的零售行业，需要的是“微积分”式的做法和人才。零售业务自上而下，一定要规划得非常精确，要顶层设计，要深谋远虑。
所以什么样的人才能领导这样的企业？
一定是天生的战略家，纵横捭阖，睥睨众生。
阿里巴巴这些年，B2B起家、做淘宝、搞天猫、支付宝事件的决绝、坚决进军阿里云服务、菜鸟网络还有蚂蚁金服等等，每隔几年都有战略上的突破，这正是顶级谋略家的手笔。
（2）腾讯在算概率论
来看腾讯，腾讯的底层是社交，所以腾讯的底层逻辑必须是概率论的。 概率论的关键字是“混沌”、是“不确定”、是“难以预测”。
看看和腾讯相似的社交帝国Facebook这几年是怎么做的？收购WhatsApp，买断Instagram，投资Snapchat，甚至知乎、在行、分答，本质上，它们赌的是一个概率。因为在混沌的世界里，你永远没法判断谁会突然跳出来把你彻底颠覆。
腾讯内部的“赛马机制”——一个可能成为战略级爆款的产品，内部一定会有几个团队同时做。QQ的各种明星功能咱们不说，张小龙做出来的微信应该是大家最熟悉的案例。而《王者荣耀》和《绝地求生》这样的明星游戏项目，也同样是在这个思想下诞生的。所有这些底层的思想，都是概率论。
马化腾被称为国内第一产品经理，道理也正在于此。一个产品经理一定是快速试错的、小步快跑的。马化腾还说过一句话：也许你什么都没做错，你只是老了。所以他没法一上来就高举高打，设计出一个顶层的战略和规划，但只要诉诸概率论，就一定能赌到那个战略级的产品。
所以，张潇雨老师说：
有的时候，什么人做什么事，什么事成就什么人，不服不行。
程苓峰老师说：
马化腾和马云一开始各自选了社交和零售，是他们各自的什么样的特质决定的？我觉得归根到底还是人决定事。
回想到做出微信的张小龙，做出陌陌的唐岩，他们的人生都是躲在众生的后面，含羞的观察着世界，渴望被关在又在逃避关注，和马化腾如此相似。但在米聊上败北的雷军，少年成名中关村，人生何其拥挤，他对人生陌生人有一毛钱的动力的，这和马云又如此相像。
2. 马云的火性和马化腾的水性
程苓峰老师（公众号“孕峰”，后改名“卢泓言”）分享了很多关于阿里和腾讯文章，像《阿里的计划经济，腾讯的盗梦空间》、《阿里自上而下，腾讯自下而上》、《马云的火性 pk 马化腾的水性》都值得一读，其中在《马云的火性 pk 马化腾的水性》一文中，他写过这么一段话：阿里腾讯激战。
马云喊了一句：“火烧南极洲”。 人急了就说实在话，这一句极为精到。马云把自己界定为火，把马化腾界定成水。南极是冰封之地，水的极致。虽说常理上水能灭火，但马云敢说他这把火能烧南极。火若够猛，是能把水耗干的。火热烈，水清冷； 火高调，水低调； 火往上蹿，水往低处流。 马云跟马化腾的性格迥异，正是如此。
火如神明，马云从来高高在上，享受被人崇拜，好为人师，出口就想成章，就算做了错事，也要站在道德高地，为自己开脱。 水若明镜，马化腾则沉稳内敛，一般不主动表态，你出拳我再接招，随和温润，并不享受高高在上，而是沉潜务实，伏地而行。
这个“火”与“水”的比喻非常有趣， 火从来是声势张扬的，所以阿里和马云从来是战略为先，席卷一切；而水是暗流涌动，所以腾讯总以产品为根，慢慢推进。
两种哲学其实没有好坏对错之分，就像这几年业界的人总说，阿里投资的企业往往生长不好，而腾讯的投资往往非常养人，其实这也是业务底层的逻辑所致。阿里做零售，合纵连横的业务一定要为它的大目标服务，所以就要做出牺牲；而腾讯做社交，像一个驱动器和润滑剂，能够滋养万物。
3Q大战可能真的让腾讯从“火”变成了“水”，默默地滋养整个生态，而不是大包大揽，毁灭一切。在商业世界里，这两种做法都成立，也都非常伟大，只是两种不同的底层哲学罢了。
3. 阿里从上至下和腾讯自下而上
阿里与腾讯的第三个特点是，阿里是典型的从上至下型企业，腾讯是自下而上的代表。自上而下，最典型的是宗教，体系一次性完整构建。中医也是这样，越老越熟练，后辈人不一定比前人强。自下而上，最典型的是科学。从最小单元逐步推演，后面的人懂得越来越多。
由于阿里是从上至下的公司，在投资领域，就不会如水一样滋养创业公司，在投资以后阿里必须干涉业务，因为整个生态都需要符合自己的战略规划和节奏，这是它成功的基因。自下而上的企业，连自己内部的业务都越少干预越好，因为某种程度上，战略层不知道下一秒会发生什么。对于创业者来说，自由生长是最重要的环境保证。
社交产品天然能滋养所有业务，天然能输血。但电商在产业链下端，比较难对其它业务产生流量或者帮助，这是业务性质决定的，这也是阿里吃亏的原因。因为需要产业协同，所以很难真正做到做出社交，也很难将同盟企业滋养成参天大树。
王兴抱怨阿里不“地道”，实际上，做为零售行业，美团要成长为同一阵营的企业，也一定要走上纵横捭阖之路，相信这一点，王兴比任何人都清楚，只不过在成长阶段，需要腾讯大河足量的水来滋养。
也很巧，从水与火的物理属性而言，从下至上恰恰是水的势能，自下而上有恰恰是火的特性，从这一点上是相反的…
二、大健康生态是阳光，水火交融，滋养又温暖
前面文章讨论保险与技术的关系时，我强调过，科技就是业务，保险如水，要滋养万物才行。具体可查阅《新保险（一）：技术即是保险》。因为这种特性，决定了保险业务要想真正的服务于民，只能是概率论，拥有极大的不确定性，任何时候的好产品，都是是难以预测的。虽然精算模型在某种程度上可以抵消这种不确定性，但本质上做的生意是风险管理，永远不可能精确。
但是医疗健康服务，又如同烈火，每一次误差很可能就是一个个鲜活的生命，这就要求医疗健康服务要做到微积分一样的准确性，通过不断的计算回归到一个趋近于“精确”的数值，数值越精确，服务质量就会越好，用户体验也就越高。
这就要求依托于健康险建设的大健康生态，要在水与火中找到非常好的平衡，这就是阳光，温暖万物、滋润万物、为万物提供能量，不计较回报。这是保险的大健康生态必备的底层逻辑，得到概率论的结果后，要不断的反馈学习，最后的值，一定要足够精确才行。
夫唯不争，则天下莫能与之争。只要你心中不是总想着怎么打败别人、怎么踩着别人实现一些短暂的胜利，而用“不争”的心态独立于世的话，你就是天下无敌的。这难道不是阳光的逻辑吗？
下一节，是建设如阳光般的大健康互联网生态 。
参考文章：
- 程苓峰：马云的火性 pk 马化腾的水性。
- 张潇雨《商业经典案例》
