各行的定期存款利率由高到低（存款利率下降最高仅3.55）

各行的定期存款利率由高到低（存款利率下降最高仅3.55）一、转让人急需用钱，受让人充分享受到了“流动性”的红利；存在这种情况的原因，个人以为有两点：存款利率下降我们怎么办？市场还有高利率存款吗？答案是：有，但是机会不多了。经个人调查，目前银行正在转让的大额存单利率依然有很大的优势，大致有3.7%、3.8%甚至更高的水平。

6月21日，存款利率定价方式更换，由“基准利率*倍数”改为“基准利率 基点”；

从广大储户实际利益来看，最为直观的不利结果就是日后购买三年期存款利率大幅度下降，最高仅为3.55%。

根据北京青年报记者发现，四大行存款利率调整后定存利率最高3.25%，大额存单利率最高3.35%；

而据笔者亲身经历，多家股份制银行已经在6月21日下调存款利率，最高仅为3.55%；

存款利率下降我们怎么办？

市场还有高利率存款吗？答案是：有，但是机会不多了。

经个人调查，目前银行正在转让的大额存单利率依然有很大的优势，大致有3.7%、3.8%甚至更高的水平。

存在这种情况的原因，个人以为有两点：

一、转让人急需用钱，受让人充分享受到了“流动性”的红利；

二、存款利率变更尚未得到充分认识，转让人没有意识到他们目前持有的大额存款已经身价大涨，即使转让利率下调也有很大的竞争力，转让价格可以设置的更高；

以上，提供了一个为数不多的捡漏机会；

虽然本次调整的是存款利率的定价模式，但是最为重要的影响是给存款利率安上了更低的天花板。

讲到高息存款，线下有农村信用社的大额存单，利率妥妥的4%以上；线上则是互联网“创新”存款，利率更具竞争力。

根据银保监会发布的《银行业金融机构法人名单》，全市场中小型银行高达3000多家。

存款，是银行立行之本，中小银行吸收存款的最有效途径就是高利率，但是现在可能行不通了。

这会对银行业带来非常重大的影响：

一、存量的中小型银行发展更难了，可能会兼并重组；

二、统一的利率定价在无形之中提高了新设立银行的门槛；

也就是说，银行数量可能会越来越少，存款产品种类会很单一并且高度同质化。

投资者何去何从？

2020年，全国银行业封闭式理财产品平均收益率仅为4.05%；

投资者与其一年又一年的购买理财产品，还不如直接购买三年定期存款，最终的收益可能更可观；

存款利率下降改变了这一个选择，银行理财的竞争力又开始显现了。

但是，银行理财的收益率不是固定不变的。

收益率方面

银行揽储成本降低——大型企业需要更低的融资成本——债券票面利率更低——企业借新还旧——市场存量的高息资产减少——银行理财收益下降。

产品选择方面

存款利率下降——投资者选择银行理财——但是银行理财收益下降——理财产品股债结合增强收益——银行理财资金流向权益市场——银行理财风险特征改变——存款与银行理财的差异愈发显著。

某种程度上来讲，过去的银行理财产品是被当做存款一样在销售的；

虽然资管新规后，银行净值型理财产品已经有非常大的变化，但是大家依然对银行理财“抱有期待”。

从结果上来看，银行存款利率趋于下降，银行理财产品风险趋于上升，两者之间的界限会更加分明。

利率下降是趋势，我们都该好好准备！