科学引领整村授信进入快车道（解码整村授信的蒲公英效应）

科学引领整村授信进入快车道（解码整村授信的蒲公英效应）农金导刊：农户是农业生产经营的基本单元，金融需求有着“多、小、散”的特点。整村授信为何能够打通信贷资金流往农户的“毛细血管”，推动农户融入现代农业发展大格局？蒋振根：整村授信作为金融服务“三农”新模式，其内在动因在于贴合实际、因地制宜。以广昌为例，近几年，广昌农商银行积极争取地方党政和社会各界支持，以政府牵头、党建引领、自行开展三种方式推进，大力弘扬“背包精神”和“三水、三铁、三同、三勤”精神，在沟通对接、信息获取、客户评议、签约授信等方面实施了一揽子举措，取得了较好成效，呈遍地开花之势。农金导刊：整村授信是近几年兴起的一种“三农”金融服务新模式。请问，这种新模式缘何会像“蒲公英”的种子撒播到全国各地农信机构，并生根发芽开花结果？其背景与内在动因是什么？刘国裕：整村授信是农信机构践行普惠金融服务的新举措。其本质是农信机构对农区市场的精耕细作，所支持的产业、对象、额度契合国家普惠金融政策的指

主持人 徐春培 刘梅芳

嘉宾蒋振根 江西广昌农商银行党委书记、董事长伍军辉 广西邕宁农信联社党委书记、理事长刘国裕 江苏宝应农商银行党委副书记、行长陈 清 江苏泗阳农商银行党委副书记、行长

编者按 在金融服务乡村振兴的大背景下，整村授信这一普惠金融服务新模式在全国各地推广开来，形成一种“蒲公英效应”，通过零售业务批量化作业，有效破解“‘三农’贷款难、银行难贷款”的信息壁垒、信用壁垒和行政壁垒，让信贷资金流往农户的“毛细血管”，推进农村信用体系建设，助推乡村振兴。

溯源整村授信缘何引发“蒲公英效应”

农金导刊：整村授信是近几年兴起的一种“三农”金融服务新模式。请问，这种新模式缘何会像“蒲公英”的种子撒播到全国各地农信机构，并生根发芽开花结果？其背景与内在动因是什么？

刘国裕：整村授信是农信机构践行普惠金融服务的新举措。其本质是农信机构对农区市场的精耕细作，所支持的产业、对象、额度契合国家普惠金融政策的指导方向；其内在动因是通过零售业务批量化作业，从而达到批量获客并提高营销效能。整村授信是推动业务转型发展的新引擎。近年来，农信机构坚持“回归本源，做小做散”的普惠政策，降低了对大额客户、房地产、“两高一剩”等群体的支持，强化了对农业经营主体产业链以及上下游农户的信贷支持，“支农支小”成为主责主业，曾经被忽视的农村客户群逐步成为农商银行业务发展新的增长点。加之所授信的单个客户额度小，服务范围广，有助于降低信贷风险集中度。整村授信是激活农业经营主体发展的内在需求。当前，全面推进乡村振兴，农村基础建设投入加大，农村经济产业链日渐完善，以家庭农场、农业龙头企业为典型的新型农业经营主体对农业生产投入不断增加，这些内在需求与如火如荼的整村授信工作同向着力，共同推动了整村授信的快速推广。

伍军辉：整村授信模式迅速在全国各地农信机构铺展开来，是因为整村授信的核心理念与国家关于农村信用体系建设中心思想高度一致，都是为了进一步深化农村金融综合改革和乡村振兴金融服务，探索、创新、推广农村信用体系建设的典型模式和有效路径，改善农村信用环境，促进农村经济发展而推动的改革工作，在工作推进过程中，农信机构与当地政府步调一致，同频共振。

蒋振根：整村授信作为金融服务“三农”新模式，其内在动因在于贴合实际、因地制宜。以广昌为例，近几年，广昌农商银行积极争取地方党政和社会各界支持，以政府牵头、党建引领、自行开展三种方式推进，大力弘扬“背包精神”和“三水、三铁、三同、三勤”精神，在沟通对接、信息获取、客户评议、签约授信等方面实施了一揽子举措，取得了较好成效，呈遍地开花之势。

农金导刊：农户是农业生产经营的基本单元，金融需求有着“多、小、散”的特点。整村授信为何能够打通信贷资金流往农户的“毛细血管”，推动农户融入现代农业发展大格局？

刘国裕：一是区域优势。农信机构扎根农村，具有点多面广等先天优势，这是整村授信得以推广的必要条件。二是人脉优势。整村授信充分利用基层组织和群众力量，从调查→初评→审核→公示→用信，成熟一户发展一户，有效疏通了“三农”融资梗阻。三是服务优势。整村授信根据农村经营主体贷款金额小、经营稳定的特点，采用“白名单”制，以信用方式发放贷款同时辅以个性化担保方式，把村民的信用变资产，解决无有效抵押物的融资难题，提升金融服务的覆盖率和可得性。

伍军辉：过去一段时间，农户生产经营大多为“单打独斗”，抗风险能力较差，经营发展空间有限。而整村授信在推进过程中，对照“因地制宜、动态管理、诚实守信、平等透明、绩效激励、规范高效、风险可控”的工作要求，以村为基本网格单位，以户为单元，整合零散资源，成熟一户发展一户，促进零散客户从“单打独斗”向“抱团经营”转变，从支持单一产业到覆盖全产业链转变，进而全面推动农户融入现代农业发展大格局。

陈清：整村授信做到了“三个精准”，即精准评级，解决供需不平衡、不充分问题；精准授信，解决农户担保难、抵押难问题；精准匹配政策，解决农贷手续多、成本高问题。整村授信能有效实现农户授信覆盖面、信用贷款支持占比的“双提升”，通过信用村、信用户评定，营造重信用、守信用、讲信用的良好氛围，推动当地信用体系建设。

农金导刊：贵机构是何时开始大力推广整村授信的？开展之初，是如何解决最棘手的农户信用评价中信息不对称、授信梗阻问题的？

刘国裕：宝应农商银行念好“标、熟、宣、行、优”五字真经，有效解决了农户信用评价中信息不对称、授信梗阻问题。一是突出“标”字，实行标签管理。加强与农村基层组织的合作，邀请村干部共同摸底排查，标签好目标客户，为精准获客做准备。二是突出“熟”字，聘请熟人引导。选派熟悉辖区情况的村干部或有威望、讲诚信的村民共同走访，牵线搭桥。三是突出“宣”字，统一宣传用语。将社保卡、手机银行等普惠金融产品与整村授信宣讲有机结合，让农户更多地掌握金融政策和产品。四是突出“行”字，提高办贷效率。采用“边走访、边建档、边营销、边放贷”的“四边”模式，客户从建档→授信→用信，资金最快20分钟即可到账。五是突出“优”字，优化服务质效。牢固树立“端盘子”服务精神，坚持“不喝客户一杯水，不抽客户一支烟，不吃客户一顿饭”的“三不”要求。

伍军辉：为推动辖内各乡镇普惠金融服务落地，邕宁农信联社于2020年8月启动整村授信工作，对全辖140名信贷从业人员集中培训，与辖内那楼镇政府举办“党旗引领整村授信”启动仪式；同时以那楼信用社、中和信用社作为整村授信试点社，主动对接镇、村两委，身着“红马甲”走村入户，全面开展信息采集和预授信等整村授信工作。结合农村信用体系建设工作，做到同一村民信息分录银行及政府信息系统，统一信息、统一授信。

蒋振根：广昌农商银行于2020年全面启动整村授信工作，推广期间，通过“背靠背评议”方式，有效解决了农户信息不对称的问题，即通过三轮坚持评议人员互不知晓、互不见面的原则进行的评议。

陈清：2019年，泗阳农商银行大力推广整村授信。通过引入村委、社会等多方参与，建立信息共享、信用评价和服务应用机制，推动农村信用体系建设，有效解决农户信用评价中信息不对称、授信梗阻等问题，促进农村信息、信用、信贷联动。

整村授信开启新零售营销大门

农金导刊：目前，整村授信工作中存在哪些堵点和痛点问题？

伍军辉：一是信息采集难。当前，农村“空心化”现象较突出，客户群出现断层。农村地区老年人居多，信息收集难度大。此外，农户对信息采集工作存有戒备心理，配合度低。二是宣传推广难。宣传推广主要依靠网点客户经理，线下宣传多，线上宣传少。三是保障机制弱。涉农金融机构发放涉农贷款受到诸多不确定性因素影响，但目前农业风险分散机制尚未建立，农村经营风险无法有效分散和转移，涉农金融机构投放涉农贷款面临的潜在风险较大，制约整村授信业务拓展。

农金导刊：整村授信是如何开启农信机构新零售大门的？如何把过去农户贷款“多、小、散”的零售业务变成“批发”做？

蒋振根：整村授信白名单确定后，一是先易后难。由村干部在村组微信群预发通知书，再让小组长带领几户在家的农户先签约。二是提高认知。以乡镇、村组集中开会为契机，解读整村授信业务流程及要求。三是营造氛围。进村入户送达授信通知书，做好备用金宣传。四是送贷上门。与客户电话邀约敲定见面时间，上门逐户签约或者开展小集中签约，以“一对多”的形式引导农户做好授信签约工作。

陈清：泗阳农商银行以整村授信为抓手，将零售转型作为突破口和着力点，深耕本土市场，扩大农户贷款覆盖面，变“零售”为“批发”。采取“采集农户信息→整村建档立卡→审核‘三有三无’标准→‘背靠背’评议→批量生成预授信白名单→导入阳光e贷→线上授信→线上放款”八步法，推进“阳光信贷—整村授信”工作落实落地；同时，以村为单位建立微信群，确保有金融需求的农户第一时间获取反馈信息。

农金导刊：目前，整村授信开展成效如何？

刘国裕：2022年6月末，我行共有33家网点开展了整村授信工作，对接行政村47个、单位企业16家。初步评定出了25个信用村，整村授信共评选出2.15万个信用户，占比64%；16家企业单位共评选出3335户信用户，相关信息导入我行开发的“荷乡金融有效”平台，便于客户通过多种线上渠道进行签约和用信。

蒋振根：整村授信工作有序推动了农村信用体系建设，营造和谐安定有序的乡村社会环境。一是畅通了“农村资源变资金”的渠道。通过大力开展信用评级工作，建立了新型农业经营主体及农村集体经济合作组织信用评价体系。二是构建起“守信受益、失信惩戒”的信用激励约束机制。积极配合当地政府推动创建“信用乡（镇）、信用村、信用户”治理，健全了农村征信体系和农户信用档案库管理。目前，广昌农商银行完成了辖内124个行政村的整村授信工作，完成率96.12%；已评议户数5.42万户，提交白名单2.75万户，预授信16.44亿元。

陈清：泗阳农商银行整村授信从四个维度进行转变，即服务重点从“个体”到“客群”，保证方式从“担保”到“信用”，服务模式从“坐商”到“行商”，申贷方式从“线下”到“线上”。今年7月末，全行整村授信覆盖226个行政村，11.16万户，总授信101.02亿元，授信覆盖率97.41%。信贷客户（已用信）较年初上升4733户，增幅7.7%。实现“三提升”，即信贷支农惠农的深度、广度、精度显著提升，区域金融生态和信用乡村建设显著提升，农民获取金融服务的便利度、满意度显著提升。

农金导刊：整村授信业务开展过程中应把握哪些关键点？

伍军辉：整村授信离不开当地政府的支持与配合，一是把宣传工作做实做透；二是授信方向必须契合当地发展方向；三是驻村人员必须“沉下心、俯下身、张开嘴、迈开腿”，将走村入户工作落到实处。

蒋振根：一是评议人的选择及“背靠背”评议，确保评估的真实有效；二是整村授信签约仪式，通过批量作业来实现营销效能的最大化；三是登记客户信息，了解客户需求，做好宣传引导，让需求客户第一时间想到农商银行。

陈清：以泗阳为例，一要健全管理机制。逐步形成由普惠金融部统筹推进、其他中后台全力保障、企业专营机构和39家物理网点对口“三农”小微“三位一体”的服务体系。二要加强科技支撑。多渠道获得数据信息，锁定目标客户；以“无感授信、有感体验”为目标，不断优化银行内部系统、模块。三要完善“产品矩阵”。做强“余抵贷”“富民创业担保贷”，做优“阳光e贷”“农商e贷”，做活“农民住房财产权抵押贷款”“农业设施抵押贷款”，争当省农担公司“直通车”业务主办行，解决新型农业经营主体担保难、融资贵问题。

农金导刊：在整村授信实践中，有哪些提供个性化金融服务支持乡村振兴和产业兴旺卓有成效的良好探索？

刘国裕：一是组织领导得力。由行领导带队成立了支持乡村振兴工作领导小组，明确了分工、目标和考核细则。二是试点推进有力。以泾河镇作为乡村振兴试点镇，以点带面，加强镇银保担合作，推动了信用体系建设。2022年6月末，辖内泾河支行新增建档农户365户、新型农业经营主体99户，完成整村授信行政村21个，新增授信2029万元，新增贷款1698万元，支持由政府推送的项目贷款543万元。

伍军辉：一是定制专属产品。如2022年4月在那楼镇与良庆区政府举办了广西南宁邕宁区那楼镇乡村振兴战略合作协议签署暨“桑蚕贷”启动仪式，正式启动“桑蚕贷”特色金融产品，起到支持“一业”，带动“一片”的效应。6月末，累计发放特色金融产品贷款约2500万元。二是推广“政府 金融 基地 农户”模式。先后扶持火龙果种植示范园、无公害韭菜种植示范基地、绿色种桑养蚕示范基地、高密度水产养殖基地等特色基地共计13个，为全生命周期提供全流程服务。

蒋振根：广昌农商银行以整村授信为抓手，深入推广“农户小额信用贷款”“财政惠农信贷通”等信贷产品，重点围绕粮食、白莲、茶树菇、生猪、果蔬、水产、中药材等产业提升发展，加大对新型农业经营主体支持力度。

陈清：泗阳农商银行启动“以‘信’赋能乡村振兴”项目，深化农村基础信用数据的采集运用。积极争取政府及各部门的支持，打造“信息采集 信用评价 信贷投放 社会应用”四位一体的农村信用体系，为“三农”融资提供了便利。

破解“空心村”金融服务及信息孤岛问题

农金导刊：整村授信过程中，在解决“空心村”金融服务及“信息孤岛”问题，以及农民和村组存量不良贷款“陈年老账”问题方面，有何探索和成果？

蒋振根：广昌农商银行以派驻金融助理为抓手，推动金融服务重心下沉服务，着力解决“空心村”金融服务及“信息孤岛”问题。一是当好金融宣讲员。金融助理建立或加入各村组的微信群，为群友普及金融知识、提供金融咨询等服务；在村部设置金融宣传专栏，宣传金融服务农业农村政策、金融业务知识、致富创收典型案例等内容；坚持每月至少开办一期“金融夜校”。二是当好农民勤务员。金融助理入驻各村、社区便民服务中心，每周至少安排一天集中办公，开展一次社保卡激活、换卡、电子社保卡申领等服务工作，将金融服务的触手伸向农村的“最后一公里”。

农金导刊：整村授信在缓解农户和农民合作社等新型农业经营主体贷款难、贷款贵方面，有何积极作为和较好效果？

陈清：结合整村授信工作，与省农业担保公司深度合作，为新型农业经营主体开通“信贷直通车”，让农担惠农政策在泗阳落地开花。一是将“省农担”直通车业务作为党心、民心、良心和放心工程进行部署推进；二是主动对接农担公司市县分公司，建立银担常态化联络机制；三是组织全行小微企业专营机构和39个营业网点，对辖内1246户家庭农场和专业合作社全方位营销对接，并以217个普惠金融服务站为宣传阵地，组织“金融夜校”活动，确保农担惠农政策家喻户晓。今年7月末，本行省农担贷款余额达2.03亿元，比年初增加4822万元，增幅31.1%。

农金导刊：整村授信在数字化信息采集、农民线上贷款等农村数字普惠金融方面，有何实际应用？如何做到与乡村振兴有机融合的？

伍军辉：信息采集工作从纸质填报录入信息发展为移动端信息采集，大大提高了工作效率，同时依托线上系统，做到线上申请、线上审批、自主提款，省去了农户跑腿办理的麻烦。6月末，我联社采集客户信息共计19478户，累计采集信息52016户，其中授信户数为1038户，授信金额为7878万元。

刘国裕：我行采取“线下调查 线上授信”模式，探索推广“荷乡金融营销平台”。该平台具有“专、快、小”业务特点，主要针对30万元以下的个体经营类需求客户，边走访、边建档、边营销、边放贷，不断提升普惠金融服务深度、广度和精准度。

农金导刊：请谈谈整村授信如何与“强县工程”有序衔接？

蒋振根：一是大力推广农商银行手机银行、网银等电子机具，让广大百姓足不出户即可享受便捷的金融服务；二是坚持“资源共享、优势互补、文明共建、共同发展”原则，以夯实组织阵地为重点，以区域共建为引领，以服务群众为根本，实现整村授信与地方基层组织及经济发展互联互动。

陈清：一是紧扣“食在泗阳”品牌工程，将信贷资源优先向精品桃果、绿色蔬菜等地方农业特色主导产业倾斜，支持和培育食用菌和水饺两大特色板块做大做强；二是紧跟泗阳县新型农业产业园发展，对龙头企业及上下游群体重新梳理，采取“精准调查、精准授信、一行一品、一链一策”带动全产业链发展；三是紧跟本地桃花节、月季展览会等农业招商活动，及时为特定客群提供产品配套和资金支持。