不要轻易买保险的十个问题（保险到底是什么）
不要轻易买保险的十个问题（保险到底是什么）:保险无非两种，一种是保人另一种是保钱！本篇文章先着重讲保人！我们都清楚，人生有两个不确定的风险。一个是疾病，另一个是意外。有的人说，这个谁也说不准，这个概率吧好像也不高，有可能一万个人中会有一个人生病，也是要十万个人中才会有一个人发生风险，我运气这么好，应该不会发生在我身上！笔者认为，概率问题确实是不确定的！但是无论是1/10000，还是1/100000也好，只要分子是1，那么说明这个事件有可能会发生！发生在别人身上是故事，万一发生在自己身上就是事故了！保险到底有什么？二：保险到底有什么？请看配图：
一：保险到底是什么？
有一些广告语，平时不引人注意，但是偶尔听到会有很熟悉的感觉！比如：平时注入一滴水，难时拥有太平洋！，买保险就是买平安！等等。。。此处不再累述。
其实保险到底是什么？这些广告语其实已经比较粗浅的回答了保险的意义。比如太平洋的广告语：平时注入一滴水，难时拥有太平洋！笔者的理解是：风调雨顺是我们美好的愿景，但是天有不测风云！人们在风调雨顺时把多余的水收集起来交给保险公司储存起来，当天有不测风云，谁家缺水？保险公司就给谁家送水！送的水远远比平时省下来的水要多，有一个杠杆作用！人人为我，我为人人，就像韩红演唱的《天下平安》歌词中唱的：。。。不管世间有多少风云变幻，中国平安！真心相守！美丽家园！天下平安，你我心愿，年年花开就是永远！其实这就是保险！
真心相守！美丽家园！请让我就在你身边！
二：保险到底有什么？
请看配图：
保险到底有什么？
:保险无非两种，一种是保人另一种是保钱！本篇文章先着重讲保人！我们都清楚，人生有两个不确定的风险。一个是疾病，另一个是意外。有的人说，这个谁也说不准，这个概率吧好像也不高，有可能一万个人中会有一个人生病，也是要十万个人中才会有一个人发生风险，我运气这么好，应该不会发生在我身上！笔者认为，概率问题确实是不确定的！但是无论是1/10000，还是1/100000也好，只要分子是1，那么说明这个事件有可能会发生！发生在别人身上是故事，万一发生在自己身上就是事故了！
而保人的保险在保险产品中可以统称为保障型的保险，保障型保险的功能是转移被保险人因疾病或者意外导致的经济损失和未来存在的收入损失或者额外开支给保险公司。
所以，保险到底有什么？保险有保人的保险和保钱的保险！仅此两种！
三：保险到底该怎么买？
面对市场众多的保险产品，面对市场上多种销售保险渠道，各家保险公司的代理人，各家保险代理机构的保险经纪人，我们该如何选择呢？
笔者认为：保障型的保险必须包含有八大保障要素，这八大要素可以用一张保单解决，也可以用几张保单组合解决！
1：保障型保险必备八大要素之身故保障：
身故保障是以被保险人的生命作为保险对象，其意义在于被保险人身故收入永久中断导致家庭成员的生活受到影响，一般建议保额是年收入的10倍！如果某一天我将不得不离开，我会留足十年的收入保障给你们，让我的爱能够延续，让我的责任能够延续！在实际保险产品的设计中，很多公司的重疾险产品都附加有身故保障，在这里大家一定要注意一个重点：尽量购买终身寿险附加提前给付重疾险形式的产品，如果已经投保重疾险作为主险附加身故保障的险种，那么一定要单独购买一份终身寿险补足10倍年收入的保额！理由如下：重大疾病并不一定是收入永久中断，康复期一般是5年，一份全面的保障产品都附带有重大疾病豁免，提前给付重疾险以附加险的形式存在，即使被保险人发生重疾理赔，主险依旧不会失效，又因为有豁免功能，其余除一年期的短期附加险外其余附加险都可以免交剩余各期保费，保障依旧！
2：保障型保险必备八大要素之重大疾病保障：
市面上有很多重疾险产品，重疾的种类有80种，有100种甚至有120种的，笔者认为：在购买重疾险时，不必去纠结重疾的种类！因为银保监会规定的25种重大疾病已经占各大保险公司重疾理赔数据的95%，而这25种重大疾病是各家保险公司都包含的！在实际购买中，我们要关注的第一点是：重疾的保额，笔者建议是年收入的3-5倍。因为重大疾病风险发生直接导致被保险人收入中断，需经历治疗到疗养再到康复这三个阶段，平均下来就是3-5年！我们还需关注的第二点是：恶性肿瘤的多次赔付！最高发的重大疾病是恶性肿瘤，恶性肿瘤在医学上是极其容易复发，容易转移的重疾！五年生存期是医学上对患者生存期评估的专业名词，五年后如果发生复发转移的经济风险也应该转嫁给保险公司！那么在投保时一定要把恶性肿瘤的多次赔付加上去，市面上的产品一般支持赔付三次！
3：保障型保险必备八大要素之轻度重疾保障：
何为轻度重疾？笔者认为，轻度重疾是重大疾病的早期现象！平时体检即可查出。但是，如果不积极治疗，任其发展，那么在未来的3-5年极有可能会发展成重大疾病！市面上的轻度重疾产品绝大部分是赔付重疾保额的20%或者30%，一般都有多次赔付，有三次也有六次的！笔者建议：轻度重疾多次赔付的次数以不少于3次为宜，6次赔付的产品一般不推荐，因为虽然赔付的次数多，但是会给轻度重疾分组，总的次数多但是同一组别的疾病只能赔付一次！而一个人一生理赔六次轻度重疾的可能性基本没有，过多的赔付次数只是噱头，没多大的实际意义！
4：保障型保险必备的八大要素之住院医疗：
住院医疗顾名思义，就是无论疾病或者意外导致的，只要住院就可以报销医疗费！
在实际中，住院医疗费分为社保范围内的费用和社保范围外的费用！从保险公司的理赔数据来看，很大一部分的住院费用报销其实都在1万以内，而社保范围内的住院医疗是报销社保赔付部分后的费用，一般占总费用的30%，所以如果住院医疗赔付1万元，那么总的医疗费得有33333元。而各大保险公司都有自己的百万医疗产品，大家都知道百万医疗有一个1万元的免赔额，所以百万医疗是用来解决大额医疗开支的！而社保范围内的住院医疗保障是解决小额医疗开支的！在选择产品的时刻，要注意一个方面：如果产品设计以主险身价 提前给付重疾附加险 百万医疗附加险，这就没问题，因重疾赔付过后保单继续有效，百万医疗可以继续交费享受保障，如果产品设计以主险重疾附带身故保障 百万医疗附加险的形式，建议百万医疗附加险退保，另外单独购买一份百万医疗险，因重疾赔付过后主险合同终止，也意味着附加险的终止，此时想单独购买百万医疗会因健康问题拒保！大部分保险公司的百万医疗险都有一个条款，本保险不会因被保险人的身体状况发生改变或者已经发生理赔的情况而拒绝被保险人的再次投保申请。所以百万医疗险种单独购买最可靠！
5：保障型保险必备的八大要素之意外身故：
明天和意外哪个先来？谁也说不准！相比较疾病身故和意外身故，对一个家庭来说意外身故越显得措手不及，对家庭的影响越深远。而意外身故保障在产品中分为一年期的保障和长期意外身故保障，笔者建议：选择长期意外身故保障最合理，一般以主险身价 提前给付重疾 长期意外身故 豁免组合形式的保障型产品，因有豁免附加险，被保险人发生重大疾病风险后可以免交剩余各期长期附加险的保费，选择长期意外身故保障能起更高的杠杆作用，笔者再次强调明天和意外哪个先来？谁也说不准！
6：保障型保险必备的八大要素之意外伤残：
很多人买了一份意外险，自信满满，我的保额有100万！其实他不明白，这100万必须意外身故或者意外全残才可以赔付！如果只是伤残等级2级到10级，这份意外险是不能理赔的！笔者认为，意外伤残其实比意外身故更重要，当被保险人不幸身故，对家庭来说突如其来的影响可能会很深远，但是也会有一个时间！但是，被保险人不幸身故不了，只是伤残，对家庭来说影响可能就是一辈子的，家庭成员需要花一生的时间去照顾，被保险人自身的收入会永久中断而家庭成员的收入也会受到影响而开支大大增加！同上，从选择产品来说笔者也建议一定要选择长期意外伤残保障最合理！
7：保障型保险必备的八大要素之意外医疗：
大的意外不是人人都会发生，但是小的意外人人肯定会发生！意外医疗有一个特点，就是不一定要住院。很多意外医疗都是门诊就能解决！意外医疗和住院医疗一样都分为社保范围内的和社保范围外的，各家保险公司的意外医疗基本都是100元免赔，赔付100%。所以笔者建议意外医疗保额10000元为宜。如果是小意外只需要门诊治疗，10000元足够。如果比较严重，需要住院治疗。那么意外医疗的1万元正好补充百万医疗的一万免赔额，所有住院费用包含社保内的和社保外的正好100%全部报销。
8：保障型保险必备的八大要素之保费豁免：
无论是重疾风险的发生和严重意外伤残的发生对保险人来说损失的是未来的长期收入损失，而保费豁免功能是一份保障型产品必备的附加险。一般分为：投保人或者被保险人重大疾病豁免，被保险人轻度重疾豁免，投保人的配偶重大疾病豁免。如果是父母给子女投保保障型产品，建议附加子女重大疾病豁免 子女轻度重疾豁免 投保人和投保人的配偶重大疾病豁免！如果是夫妻双方互相投保，建议附加被保险人重大疾病豁免 被保险人轻度重疾豁免 投保人重大疾病豁免。夫妻各种为对方的投保人，这样组合如果夫妻一方发生重大疾病，两份保单都不需要再交费，保障继续有效，最大限度放大杠杆作用。
结束语：保险产品千万种，专业的事儿交给专业的人去做！选择诚信专业的服务人员给自己配置适合自己家庭的保障，也祝大家都可以用最少的钱配置好最齐全，最有效，最合适的保障
