养老保险有什么模式（养老保险有哪些类型）

养老保险有什么模式（养老保险有哪些类型）劣势：保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，可能损失较大。优势：投资为主，兼顾保障，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的局势。只要坚持不懈长线投资，可能收益会很高。劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通货膨胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适宜人群：比较保守，年龄偏大的投资人。是一种长期投资的形式，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不忍设保底收益，保险公司只收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

养老金有这样的特点，必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；应该是持续的、取之不尽、用之不竭，和我们的生命长度一样长的现金。针对养老金的这种特点，该怎样为自己挑选合适的养老保险呢?

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传统型养老险

预定利率是确定的，一般在2.0%~2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。不过寿险产品预订利率市场化迈出第一步后，未来养老险的利率渐渐更具吸引力。

优势：回报固定。在出现零利率或负利率的情况下，也不会影响养老金的收益利率。诸如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，收益率达到10%。

劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通货膨胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

适宜人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

投资联接保险

是一种长期投资的形式，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不忍设保底收益，保险公司只收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

优势：投资为主，兼顾保障，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的局势。只要坚持不懈长线投资，可能收益会很高。

劣势：保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，可能损失较大。

适合人群：比年轻，能承受一定风险，坚持长期投资理念的投资人。

万能型寿险

这一类别的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%~2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，另有不确定的"额外收益"。

优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%~6%，按月结算，复利增大，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或者降低。万能型寿险可灵活应对收入和理财目标的变化。

软肋：存取灵活，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需养老金。

适宜人群：适合较为理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

分红型养老险

常有保底的预定利息率，比传统养老险稍低。分红险除固定生存利益外，每年还有不确定的红利获得。

优势：收益与保险公司经营绩效挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀威胁，使养老金相对保值或增值。

劣势：分红不确定，有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要选择一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群：保守理财，不愿意担负风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。