重疾险是买消费型的还是返还型的（重疾险的选择困难症）
重疾险是买消费型的还是返还型的（重疾险的选择困难症）1、消费型重疾险：没有身故保障，也就是说，想要拿到钱的方式，主要是在保障期限内发生重疾；如果没有发生重疾，但身故了，由于不含身故保障，故没有身故赔付，最多退还保单的现金价值。重疾险根据是否有身故保障、是否到期返还保费或保额，可以分为如下三类：l 购买重疾险应该考虑的因素很多保险公司的人员在营销客户时，会提到：“你买这款重疾，保障期限内出险，赔付保额；如果没出险，到期还能退还已交保费或保额”。说实话，在我还是个小白的时候，我也觉得这是多么好的一件事啊，简直是稳赚不赔的买卖。然而，真的是这样吗？我们首先来看一下重疾险的三大类别：
最近身边很多同事和朋友生小孩，在挑选重疾险的时候，眼花缭乱，其中一个保险公司的人和我朋友说的一款重疾险，只有重疾单次赔付，价格去到了6400左右，还说这已经是给的折扣价格了，朋友咨询我这款产品的优劣及性价比。
回想到我自己之前购买重疾险和医疗险，也是傻傻分不清楚，保险公司的人员说啥就是啥。因此，今天想跟大家聊聊重疾险应该如何买，希望对你有所帮助。
l 重疾险的分类
l 不同的重疾险适合什么类型的人群
l 购买重疾险应该考虑的因素
一、重疾险的分类很多保险公司的人员在营销客户时，会提到：“你买这款重疾，保障期限内出险，赔付保额；如果没出险，到期还能退还已交保费或保额”。
说实话，在我还是个小白的时候，我也觉得这是多么好的一件事啊，简直是稳赚不赔的买卖。然而，真的是这样吗？我们首先来看一下重疾险的三大类别：
重疾险根据是否有身故保障、是否到期返还保费或保额，可以分为如下三类：
1、消费型重疾险：没有身故保障，也就是说，想要拿到钱的方式，主要是在保障期限内发生重疾；如果没有发生重疾，但身故了，由于不含身故保障，故没有身故赔付，最多退还保单的现金价值。
2、储蓄型重疾险：储蓄型重疾险在消费型重疾险的基础上，加入了身故保险金，因为人终于离开的一天，对于保障期限终身的保单，这份保单一定会赔付。由于多了一层保障，故保费自然比消费型重疾险贵。
3、返还型重疾险：返还型重疾险在储蓄型重疾险的基础上，加入了返还保费的功能。有事拿保额，没事拿保费。一般都有一定的保障期限。由于其功能最多，故保费在三类重疾险里面也是最贵的。
存在皆有理由，所以我们只需要了解这三类重疾险各自的优缺点，结合自身的情况，进行选择即可。
由上表可知，
消费型重疾险，比较适合家庭年收入相对偏低，或比较看重价格性价比、或以弱多病的朋友。
储蓄型重疾险，比较适合有一定的经济基础，且是家庭主要的经济支柱的朋友，如果出险身故，可以为家人提供身故赔偿金，缓解家人的生活压力。
至于返还型重疾险，从保险的本质出发，主要是防范风险，想靠返还型重疾险同时实现保障与理财功能，还真不如将多出来的保费买一款年金险或者存定期，收益都会比返还型重疾险的返还金额高。但是，如果您是留不住钱，花钱如流水的人，那还是可以买返还型重疾险，至少为你留住了原本应该剁手的花出去的钱。
三、购买重疾险应该注意的要素（一）优先保额
现在各大保险公司提供的重疾险的保障范围都相对比较全，这个时候优先要考虑的就是保额。重疾险主要是收入损失险，说白了就是补偿得病后，一段时间不能工作，需要休养，而带来的收入中断损失。一般说来，重疾险的配置保额大概是年收入的3-5倍。
在预算有限的情况下，优先配足保额，再考虑保障期限长短、可选责任等内容。试想一下，如果选择一款保障终身，保险责任齐备的保险，但是保额只有10万，真的风险来临时，10万无异于杯水车薪。
如果实在想要兼得鱼与熊掌，可以考虑“定期重疾险 终身重疾险”的搭配。保证在人生责任重大的30-50岁期间，用定期重疾险做大保额，50岁之后，孩子也长大成人了，家庭不需要我们负担了，对应的保额也可以逐步下降。
对于这部分内容如果感兴趣或是有需求，可以找我们单独沟通咨询，出具个性化的组合方案。
（二）单次赔付还是多次赔付
在文章开篇提到的我朋友的案例中，某保险公司人员给她推荐的就是重疾单次赔付的保险产品。也就是说，发生重疾，赔付一次，该项重疾的保障责任就终止了，后续如果复发或者转移，或者二次患病等，都没有相应赔付了。然而根据相关数据显示，发生过一次重疾的人，再次发生重疾的概率是很高的，有时甚至是必然的。
如果只有单次赔付，那么得病之后再去购买一份新的重疾险，可能就是难上加难，大概率无法重新投保。举例来说，女性常见的乳腺癌、甲状腺癌，治愈率高达90%-95%，但是治愈后仍会面临年老后中风、心脏病等风险。多次赔付的重疾险可以解决客户的后顾之忧，实现一份保单，保障终身。
（三）缴费期限长短
大多数重疾险都有被保人豁免的功能，也就是说，如果被保人首次确认罹患重疾，从当年开始，后续未交的保费都视同已经缴纳，保障继续生效。从这个角度来说，自然是缴费期限越长越好。
但是，需要注意具体保险产品条款中，是只有重疾豁免，还是轻症中症重疾都能豁免。
（四）分组不分组
在多次赔付里面，重疾险有3种形态：分组多次赔 / 不分组多次赔付。
分组的意思是，如果罹患该组疾病中的任何一种导致赔付，该组的重疾保障责任即终止，后续再罹患该组疾病中的疾病，则不赔付。只有罹患其他组别的疾病，才能获得再次赔付。
不分组的意思就是，只要在承保的疾病范围内，再次患病，满足间隔期等要求，还是可以获得再次赔付。
如果你想拥有更全面的保障 ，就选择不分组多次赔，当然这种也是最贵的。
（五）等待期和多次赔付间隔期
等待期是购买完重疾险之后，到首次确认罹患疾病之间的时间间隔，主要是为了防范道德风险。
多次赔付的间隔期是指，申请本次重疾或者癌症或者特定疾病的赔付，本次患病的确认时间与上一次患病的时间间隔。
很显然，当然是等待期以及多次赔付的时间间隔越短越好。
（六）额外赔付
有一些重疾产品在赔付重疾保险金之外，还会多一层重疾关爱金或则特定疾病额外赔付，这样就可以在重疾保额的基础上，加一个额外的保额。如下的两款产品，就是在重疾、轻症、中症保障的基础上，额外还会有的保障赔付。
（七）癌症二次赔、心脑血管二次赔
随着医疗技术的发展，癌症已经不是绝症，治愈了也能像正常人一样生存生活。但癌症会容易复发转移新增，所以选能够二次赔的，以后保障更足；
随着年轻人加班厉害，老吃外卖，久坐少动，心脑血管疾病越发年轻化，因此能有针对心脑血管疾病的二次、三次赔付，对应的保障也更全。
（八）保险公司的服务
保险公司的理赔能力、理赔及保全服务，也是需要考虑的问题，毕竟买重疾真需要理赔的时候，往往是得病的时候，本来心里就不爽，在遇到理赔困难，这不是花钱买罪受嘛。
增值服务方面，比如有就医绿色通道，有多学科会诊等等，这些服务，需要的时候，还真不是有钱就一定能获得的。
【写在最后的话】
对于重疾险、医疗险等保障类产品的配置，真的不是随便买买就行，这都是关乎日后看病费用和家庭收入弥补的重大决策。但是由于这些产品的选择本身具有较强的专业性，希望您能大致掌握上述八点要素，至少有个大概的脉络。如有不清楚或者说想要进一步咨询的，欢迎给我们留言，或私聊我们。
【关于我们】
一对夫妻，独立保险经纪人，不代表任何一家保险公司。希望通过客观中立的专业化服务，帮助您清楚了解风险，做好家庭资产配置。
冬至（夫），武汉大学硕士，IT民工，曾在华为/大厂搬砖。
沐汐（妻），湖南大学硕士，CFA/FRM，曾在银行/信托/保险搬砖。
关于保险问题，欢迎联系我们夫妻咨询，联系方式VX：Dyan888999
